Вы здесь
Главная > #ЭКСКЛЮЗИВ > КРЕДИТ НА КАНИКУЛАХ

КРЕДИТ НА КАНИКУЛАХ

Как быть, если коронавирус лишил доходов, а кредиты платить нужно

Наш читатель Людмила работает менеджером в сетевом кафе. До пандемии коронавируса она неплохо зарабатывала, выплачивала ипотеку за квартиру и даже смогла взять кредит на покупку новой машины, который тоже аккуратно гасила.

Но после начала пандемии все кафе приостановили работу, и у Людмилы резко сократился доход. Два месяца она старалась вовремя вносить платежи по кредитам из своих сбережений, а в мае поняла, что денег на очередные взносы нет. И неизвестно, когда сеть кафе возобновит работу, а доходы Людмилы восстановятся.

В связи с пандемией многие люди оказались в сложном положении. Однако есть возможность им помочь. Начальник Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Надежда Иванова рассказала о ряде мер, направленных на то, чтобы поддержать заемщиков, испытывающих сложности с платежами из-за пандемии коронавируса. Одна из них – кредитные каникулы, которые банки должны предоставить гражданам, оказавшимся в такой ситуации, как Людмила.

Надежда Иванова
Надежда Иванова, начальник Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу

Кому дадут отсрочку

Закон о предоставлении льготного периода заемщикам в связи с распространением коронавирусной инфекции гарантирует отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода. На кредитные каникулы имеют право те заемщики, чьи доходы в период пандемии коронавируса упали на 30% и более по сравнению со средним месячным доходом в 2019 году. Отсрочку могут предоставить по всем видам кредитов и займов, выданным до 3 апреля 2020 года в банках, микрофинансовых организациях (МФО) и кредитных потребительских кооперативах (КПК). Подать заявление о кредитных каникулах можно до 30 сентября 2020 года. Если у заемщика несколько кредитов, он может запросить отсрочку по каждому из них. Однако по одному и тому же кредиту можно оформить кредитные каникулы только один раз.

На время каникул заемщик освобождается от всех платежей по кредиту, финансовые организации не вправе начислять неустойки, штрафы и пени. Если же они были начислены раньше, их заморозят, и расти они не будут. А также кредитор не имеет права продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге по кредиту.

Установлен максимальный размер кредитов, по которым можно получить отсрочку. По кредитным картам – 100 000 рублей. По потребительским кредитам наличными – 250 000 рублей, если заемщиком было физическое лицо, и 300 000 рублей – если индивидуальный предприниматель. По автокредитам – 600 000 рублей.

По ипотеке лимиты зависят от региона: 4,5 млн рублей в Москве, 3 млн в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 2 млн в остальных регионах.

Важно помнить, что в расчет принимают размер выданного кредита и лимита по карте, а не задолженность, оставшуюся на момент оформления каникул.
И даже если ипотечный заемщик воспользовался правом на кредитные каникулы в связи с пандемией коронавируса, это не лишает его права на отсрочку по платежам в соответствии с законом об ипотечных каникулах (№ 76-ФЗ), принятым в 2019 году, и наоборот.

Максимальная продолжительность кредитных каникул – полгода. Но заемщик вправе запросить и меньший срок. Также можно попросить, чтобы каникулы начали отсчитываться даже раньше, чем заемщик обратился к кредитору: за 30 дней до даты подачи заявления, если нужна отсрочка по ипотечному кредиту, и за 14 дней – если по потребительскому. Оформить каникулы по кредитным картам задним числом нельзя.

Кредитные или ипотечные каникулы, взятые из-за пандемии коронавируса, не испортят кредитную историю гражданина. Исправно внося платежи после каникул, он по-прежнему будет считаться надежным заемщиком.

Какие документы требуются

Заемщику нужно обратиться с заявлением в банк, МФО или КПК, где был взят кредит или заем. Сделать это можно по телефонам «горячей линии» кредиторов. Звонить нужно с номера, который заемщик указал в договоре как свой контактный. Также можно написать заявление в офисе кредитора, через личный кабинет на его сайте или мобильное приложение – если такие способы информирования предусмотрены договором. Рассмотреть заявку должны в течение 5 дней.

Нужно оперативно предоставить кредитору документы о доходах, полученных в прошлом году, и уровне снижения дохода за месяц, предшествующий подаче заявления. Для этого подойдут справка о доходах по форме 2-НДФЛ, выписка со счета в Пенсионном фонде России, а также уведомление о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы. Стоит уточнить в банке, МФО или КПК, какие бумаги их устроят.
Традиционно справку по форме 2-НДФЛ получали в бухгалтерии по месту работы, а выписку со счета в Пенсионном фонде – непосредственно в ПФР, в МФЦ «Мои документы» или в уполномоченных банках. Там их выдают на бумажном носителе.

Однако во время пандемии многие организации закрыты или работают удаленно, МФЦ во многих регионах тоже закрыты. Поэтому наиболее актуальны возможности получить документы в электронном виде.

Справку по форме 2-НДФЛ можно получить через личный кабинет на сайте Федеральной налоговой службы www.nalog.ru. А справку из Пенсионного фонда – в личном кабинете на сайте ПФР www.pfrf.ru или на сайте уполномоченного банка.

Оба эти документа также сейчас можно сформировать и отправить в банк или другую финансовую организацию напрямую через личный кабинет на портале госуслуг www.gosuslugi.ru. Для этого на портале размещен специальный справочник с электронными адресами банков и других финансовых организаций.
Если заемщик имеет зарплатный счет в том же банке, где брал кредит, справки для подтверждения уровня его доходов могут и не потребоваться.
Документы могут быть предоставлены кредитору в течение 90 дней после подачи заявления. По закону кредитор может дать отсрочку по кредиту, не дожидаясь предоставления полного списка документов.

Но в интересах заемщика предоставить документы как можно раньше. Если окажется, что он ошибся в расчетах, и документы не подтверждают снижение дохода, кредитор отменит кредитные каникулы, и придется возместить пропущенные платежи и выплатить штрафы. А кредитная история гражданина будет испорчена. Если сложно самостоятельно оценить свои шансы, проконсультируйтесь у своего кредитора до подачи требования об отсрочке.

Жизнь после каникул

Однако изменение графика платежей не означает, что долги будут списаны. Незадолго до окончания кредитных каникул кредитор должен направить заемщику новый график платежей. Порядок погашения основного долга по всем видам кредитов и кредитным картам останется без изменений, а вот срок платежей автоматически сдвинется на срок каникул.

Во время каникул заемщику начислят проценты на сумму основного долга – ведь он продолжает пользоваться деньгами кредитора. По ипотечным кредитам – по ставке, указанной в договоре. А по потребительским кредитам, займам и кредитным картам на время каникул будет установлена льготная ставка – 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита или займа, которую рассчитывает Банк России и которая была актуальна на дату подачи заявления об отсрочке.

Эти дополнительные проценты выделят в отдельный долг (к нему приплюсуют штрафы и пени, если они были еще до начала каникул). Правила погашения этого долга различаются для разных видов кредитов.

По кредитной карте – начисленные за льготный период проценты должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж — через 30 дней после истечения льготного периода.

В случае потребительского кредита начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, выплачиваются заемщиком кредитору после завершения погашения потребительского кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для аннуитетного платежа).

Если каникулы предоставлены по ипотечному кредиту, то не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам должны быть выплачены заемщиком после погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для аннуитетного платежа).

Если вам отказали

В сложившейся ситуации многие банки, МФО и КПК сами идут навстречу клиентам, реструктурируя кредиты по их заявлениям — перенося сроки платежа, снижая его размер, используя другие возможные меры, чтобы сделать выплаты посильными и поддержать заемщиков. Соответствующие рекомендации кредиторам даны Банком России.

Заемщикам, в свою очередь, нужно тщательно оценить свои возможности обслуживать долг и не спешить обращаться к кредиторам за отсрочкой выплат. Если платить как обычно сейчас не получается, стоит обсудить с кредитором вариант реструктуризации. Если его предложения не устроят заемщика, можно воспользоваться положениями нового закона о кредитных каникулах. Кредиторы не вправе отказывать заемщику в предоставлении льготного периода, если предъявленные им документы соответствуют всем условиям и требованиям, установленным законом. Услуга должна предоставляться бесплатно, без взимания каких-либо комиссий.

Однако в ходе регулярного мониторинга Банк России выяснил, что некоторые финансовые организации неточно информируют клиентов о порядке и условиях получения кредитных каникул. Не все граждане понимают разницу между кредитными каникулами по закону и реструктуризацией кредита или займа по собственной программе кредитора. В результате заемщикам, которые вполне соответствуют критериям закона, вместо каникул кредиторы иногда предлагают собственные, менее выгодные программы. Бывает, что информация о различных возможностях реструктурировать кредит или заем или вовсе не размещается на сайте финансовой организации, или скрыта в глубине сайта.

Выявлены случаи, когда заемщиков приглашали с документами в офис, отказываясь принимать заявление о кредитных каникулах дистанционно, хотя должны это делать в соответствии с законом и рекомендациями Банка России.

Банк России направил кредиторам информационное письмо, в котором указал на недопустимость таких практик. А также рекомендовал кредиторам информировать заемщиков всеми возможными способами обо всех существующих вариантах реструктуризации, а также о порядке начисления процентов и возвращения к графику платежей, всех правилах и особенностях оформления различных видов кредитных каникул, отсрочек и льгот. Заемщик должен понимать разницу между альтернативными способами реструктуризации, а кредитор — фиксировать волю клиента при выборе такой реструктуризации, говорится в письме регулятора.

Если банк. МФО или КПК все-таки отказались изменить ваш график платежей, а вы уверены, что по закону имеете право на кредитные каникулы, можно обратиться с жалобой в Банк России через его интернет-приемную на сайте www.cbr.ru или по телефону его «горячей линии»: +7-499-300-30-00 (круглосуточно), 8-800-300-30-00 (для бесплатных звонков из регионов России), а также по номеру 300 – круглосуточно, бесплатно для абонентов МТС, Билайн, Мегафон, Теле2 и Yota.

Добавить комментарий

Loading...
Top