Недавно Центробанк анонсировал запуск с 1 апреля в тестовом режиме расчетов между физическими лицами в цифровых рублях. А ранее глава Банка России Эльвира Набиуллина заявляла, что граждане смогут получать в цифровых рублях пенсии. В Сети тут же поползли слухи, что вскоре все пенсии будут начисляться в цифровом виде. Как на самом деле будет вводиться в наш обиход цифровой рубль и как им пользоваться в повседневной жизни, «Московская правда» узнала у экспертов.
Начнем с того, что эксперимент по проведению расчетов в цифровых рублях физическими лицами пока откладывается. Как объяснили в Банке России – к 1 апреля для этого не будет готова правовая база.
«Банк России готов к проведению пилотного тестирования в заявленные ранее сроки (в апреле). Но так как в нем будут участвовать реальные люди и операции будут проводиться на реальных деньгах, необходимо наличие правовой основы», — говорится в сообщении Банка России.
Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, в свою очередь, подтвердил, что пакет законопроектов о цифровом рубле прошел только первое чтение и может быть принят только в середине апреля – начале мая.
Когда необходимые законы будут приняты и вступят в силу, Центробанк начнет пилотное тестирование, в котором примет участие ограниченное число клиентов 13 банков.
«Во время этой работы будут протестированы такие базовые операции, как открытие и закрытие цифрового кошелька на платформе Банка России, его пополнение, переводы между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду и возврат средств. В дальнейшем список этих операций будет расширен», — отметили в Банке России.
То есть массовое внедрение цифрового рубля начнется еще не скоро. Однако понимать, что он собой представляет, чем отличается от криптовалюты и безналичных денег, в чем его преимущества и как им можно пользоваться, все же нелишне.
— Цифровой рубль — это отдельный вид платежных средств, не связанный с наличными, в отличии от безналичных рублей. Он существует исключительно в цифровом виде и по технологиям похож на криптовалюту с одной лишь разницей, что его выпуском будет заниматься Центробанк, тогда как у «крипты» нет единичного эмитента, — рассказал коммерческий директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак. – «Фишка» цифрового рубля в том, что каждой платежной единице будет присвоен индивидуальный номер и Центробанк сможет отследить все перемещения валюты. Для ЦБ это удобно, потому что денежной массой будет проще управлять, а для пользователей — потому что на такие средства с меньшей вероятностью будут покушаться мошенники.
Для обычного пользователя разница между цифровыми рублями и привычной безналичной валютой будет практически незаметна, считает советник по инвестициям компании Fontvielle Максим Фёдоров.
— Различия между этими формами денег кроются в юридической и технической плоскостях. Чтобы было понятнее, приведу пример с системой быстрых переводов. Число ее пользователей планомерно растет – так, в 2022 году был поставлен новый рекорд по количеству операций: оно превысило 3 миллиарда. СБП – это тоже проект Центробанка, к которому дают доступ коммерческие банки. Под него в их приложениях выделен отдельный функционал, а сама услуга оказывается наряду с банковскими переводами – у клиента есть возможность выбрать более удобный и выгодный вариант. Примерно то же самое будет и с цифровыми рублями, которые также контролирует Центробанк РФ, — разъяснил эксперт.
Важно понимать, что цифровой рубль, в отличие от криптовалют, является обязательством Банка России и должен быть обеспечен всеми его активами, отмечает декан факультета «Цифровая экономика и массовые коммуникации» МТУСИ Сергей Гатауллин.
— Цифровой рубль отличается от обычных безналичных денег тем, что хранится в электронном кошельке гражданина на счете Банка России, а не на счете коммерческого банка, поэтому более защищен, — объяснил эксперт. — Поступление цифровых рублей в электронный кошелек будет происходить аналогично зачислению на счет в банке, а дальше можно либо перевести эти средства на накопительный счет коммерческого банка с целью получения процентного дохода, снять в виде наличных с карты банка либо тратить через систему быстрых платежей. То есть для переводов цифрового рубля можно использовать мобильное приложение вашего банка, а для обналичивания – пластиковую карту.
Дополнительный плюс использования цифрового рубля — анонсированная Банком России возможность оплаты без подключения к сети Интернет. Между тем электронные деньги можно будет использовать и для онлайн-транзакций, и для совершения международных платежей, что делает их привлекательными для юридических и физических лиц, которым необходимо перевести деньги за границу, считает эксперт по цифровой трансформации бизнеса Кирилл Алексеев.
— Что касается пенсий, то, скорее всего, алгоритм будет следующий: в мобильном приложении банка, куда приходит пенсия, нужно будет создать цифровой кошелек, и туда будут приходить пенсионные начисления в формате цифрового рубля. Им можно расплачиваться в магазинах, делать переводы (например, родственникам). Также можно переводить цифровой рубль в электронный (разновидность перевода между своими счетами). Главное отличие — цифровой кошелек не привязан к банку. То есть если вы поменяете свой текущий банк, то кошелек автоматически перейдет в новый банк вместе с вами со всеми хранящимися в нем средствами, — добавил эксперт.
Между тем, по мнению руководителя программы «Цифровая экономика» ИМЭБ РУДН, кандидата экономических наук Софьи Главиной, получать пенсию в цифровых рублях россияне начнут еще не скоро.
— На сегодняшний день большинство пенсионеров России не доверяют даже пластиковым картам или не умеют ими пользоваться, и объяснить им технологию использования электронного кошелька на мобильном телефоне будет достаточно проблематично, — считает эксперт. — Кроме того, сложно представить, какие выгоды от этого получат пенсионеры: дистанционное начисление пенсий без посещения офиса банка доступно через пенсионную карту уже несколько лет.
В общем, пенсионеры могут не переживать: в любом случае даже тестирование системы использования цифрового рубля физлицами откладывается, а уж массовое ее внедрение — тем более. И, так или иначе, насильно заставлять переходить на получение пенсии в цифровых рублях никто не собирается. Ведь до сих пор некоторые граждане получают пенсию в виде наличных, которые им приносит почтальон, и заводить банковскую карту их никто не обязывает.
Алёна Бодриенко.
Фото Кирилла Зыкова / агентство «Москва»
