Кредиты – удобный финансовый инструмент, хотя порой он становится непосильным долговым бременем для заемщика. К началу 2022 года россияне задолжали банкам в общей сложности около 24 триллионов рублей. Часто банки переуступают право на взыскание просроченных долгов коллекторским агентствам и в большинстве случаев им удается получить деньги с заемщика. Но что делать, если коллекторы вдруг напомнили о долге десятилетней давности? На этот вопрос, с которым в «Московскую правду» обратился один из наших читателей, отвечает адвокат Тимур Харди.
В соответствии с требованиями Банка России, банки имеют право уступать право требования по долгу третьим лицам исключительно с согласия заемщика. Заемщик имеет право запретить банку или микрофинансовой организации передавать его долг третьим лицам. Возможность запрета права уступки требования долга должна быть прописана в индивидуальных условиях договора потребительского кредитования или займа. Кроме того, согласно ст. 388 ГК РФ, нельзя уступать без согласия должника право требования по обязательству, если личность кредитора имеет существенное значение для заемщика. Правда, на практике заемщики редко отказываются от этого пункта, входящего в стандартный договор займа, поскольку опасаются, что в этом случае им откажут в кредите.
Если должник подписал договор, предусматривающий возможность продажи долга, то уступить требования по долгу кредитор может без уведомления об этом должника. Уведомление об уступке прав требования должнику должен направить или цедент (тот, кто передает права на взыскание задолженности), или цессионарий (тот, кто получает право требования по долгу). В том случае, если должник не был уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор может столкнуться с неблагоприятными последствиями.
Так, в соответствии со статьей 196 ГК РФ, срок давности по кредитной задолженности составляет 3 года с момента нарушения обязательства. Поэтому если в течение трехлетнего срока банк или его правопреемник по долгу не подал заявление о взыскании с должника денежных средств, вернуть долг будет уже невозможно. Ходатайство об истечении срока исковой давности, в соответствии с российским законодательством, можно заявить письменно и устно. Устно его можно объявить в процессе судебного заседания, если таковое состоится.
Если коллекторы, принимая меры для взыскания долга, нарушают законодательство, заемщик имеет полное право привлечь их к соответствующей их деяниям ответственности – административной, гражданской и даже уголовной. Перед требованием долга коллекторы должны предъявить лицензию организации, занимающейся коллекторской деятельностью, документы по уступке права требования долга. Если коллекторы нарушают законодательство или принципы деловой этики, на них можно пожаловаться сразу в несколько структур: это финансовый регулятор – Банк России, ФССП РФ, полиция и прокуратура. Также можно обратиться с исковым заявлением в суд о противоправности действий коллекторов, нарушении ими ваших законных прав и интересов. Однако суду придется представить соответствующие доказательства, поэтому лучше сначала обращаться в полицию, прокуратуру, ФССП РФ или Центробанк.
Кстати
Сегодня появилась информация, что коллекторы стали чаще обращаться в суд для решения вопросов о взыскании задолженностей с заемщиков. Это следует из данных Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), проведенных по запросу РБК. Так, если в начале года в судах рассматривалось 49,3% подобных дел, инициированных по обращению коллекторских агентств, то в июне судебная работа велась по 58,7% кейсов в портфелях профессиональных взыскателей.
Фото с сайта идея-малого-бизнеса.рф
Полностью согласен с тем, что долги возвращать необходимо, но только если срок исковой давности не истек.
Зачастую коллекторы действуют так, словно никакие суды им не страшны. Подавать на них в суд мера, конечно, теоретически правильная, но практически – почти невозможная. Интересно, как отреагирует полиция на жалобу на неправомерные требования коллекторов.