На прошлой неделе внимание многих россиян привлекло заявление заместителя председателя Центробанка о вкладах населения.
Оно, по сути, задевает десятки миллионов наших сограждан. Точное количество вкладчиков-физических лиц в банках России установить невозможно. По опросу Всероссийского центра изучения общественного мнения (2023 год), банковские вклады имелись у 30% россиян (wciom.ru/analytical-reviews/analiticheskii-obzor/banki-i-vklady-monitoring). Получается, примерно 44 миллиона вкладчиков.
Один из слушателей в прямом эфире Радио РБК спросил заместителя председателя Центробанка Алексея Заботкина, как он относится к высказыванию первого заместителя председателя ЦБ Дмитрия Тулина о вкладах граждан, обнародованному еще в 2015 году (www.kp.ru/daily/26371.4/3251791). Тогда на вопрос журналиста: «В чем сейчас лучше хранить сбережения?» Тулин ответил: «Я являюсь ярым сторонником финансовой стабильности – низкой инфляции, стабильного курса и процентных ставок. У массового вкладчика должна быть возможность хранить деньги на счетах в надежном банке и получать по ним процент, защищающий сбережения от инфляции, но не дающий возможность вести жизнь бездельника-рантье».
Алексей Заботкин сейчас, спустя 11 лет, подержал своего коллегу. Его слова распространили многие СМИ: «Тезис, который Дмитрий Владиславович высказал, он абсолютно верен и на самом деле полностью согласовывается с тем, что происходит в последние годы» (rbc.ru/finances/03/07/2026/6a47b00c9a79472a378a25eb).
Повторим тезис, который Заботкин поддерживает: «У массового вкладчика должна быть возможность хранить деньги на счетах в надежном банке и получать по ним процент, защищающий сбережения от инфляции, но не дающий возможность вести жизнь бездельника-рантье». (Выделено мною. – С. Б.)
Проанализируем его с формальной логической скрупулезностью. Итак, сейчас официально подсчитанная годовая инфляция – 6%. Коммерческие банки по вкладам физических лиц выплачивают 12–13% годовых. Выше официально объявленной инфляции. Значит ли это, по логике Тулина, что теперь вкладчики-физлица – «бездельники-рантье»?
Возможно, Тулин имел в виду не среднего статистического вкладчика со средним сегодняшним вкладом в 419 тысяч рублей (banki.ru/news/lenta/?id=11021958), а только миллионеров.
Допустим, у гражданина есть 1 миллион рублей сбережений – накопил за годы и годы работы. Он кладет их на депозитный счет и получает по процентам 10–11 тысяч в месяц. Минус инфляция. Он – «бездельник-рантье»?
Рассмотрим в общих чертах схему кредитно-финансовой системы. Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам. Сейчас – под 14,5% годовых (ключевая ставка). То есть ЦБ получает доход в 14,5%. Коммерческие банки кредитуют бизнес в среднем под 17–24% годовых. Погашают свой кредит ЦБ (с процентами) и получают свои 6–10%.
Но коммерческим банкам дает деньги не только Центробанк. Сейчас население хранит на вкладах 67 триллионов рублей (rbc.ru/quote/news/article/6981a4ac9a79478ac3d08747). И эти деньги тоже идут в оборот, даются в кредит бизнесу под эти самые 17–24%. Вкладчикам-физлицам выплачивается процент по депозиту (12–13%), и «в остатке» – до 11% дохода. Банковский сектор России в 2025 году получил 3,5 триллиона рублей чистой прибыли (banki.ru/dialog/articles/43957)
Банки – «основа финансово-экономического миропорядка», «системообразующие структуры». А вкладчики-физлица кто? Не будем еще раз цитировать, даже с вопросительным знаком.
Деньги – кровь экономики. И в значительной мере – деньги так называемых «физических лиц», вкладчиков банков. И они требуют уважения.
Кстати, в 2020 году был принят и с 2024 года действует закон об уплате налогов на доходы по вкладам (publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001202004010079?rangeSize=1&index=9). Эти расчеты привязаны к ключевой ставке Центробанка. Например, в 2026 году налогом не облагаются лица, чей доход по вкладам за 2025 год не превысил 210 тысяч рублей. В госбюджете планируется, что государство в виде налога на доходы по вкладам населения получит в 2026 году 567,6 миллиарда рублей.
Сергей Баймухаметов.
Фото Софьи Сандурской / агентство «Москва»
