Возможности заемщика платить по кредитам подведут к единому знаменателю

О том, как это будет происходить и зачем это нужно, рассказал генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев на пресс-конференции в ОСН.

Информационным поводом для проведения пресс-конференции стали планы Центробанка по внесению изменений в систему оценки кредитных рисков. В частности, регулятор предлагает сформировать единый перечень документов, которыми будут руководствоваться банки для оценки доходов заемщиков. Сейчас такого перечня не существует, и каждый из них вправе опираться на те или иные источники по своему усмотрению.

По мнению Эльмана Мехтиева, это делается не для того, чтобы усложнить жизнь банкам, а для того, чтобы повысить возвратность кредитуемых ими средств.

«Речь идет о том, чтобы привести к какому-то единому списку, к единому знаменателю все те способы, по которым оценивается возможность человека платить по его обязательствам. Это логическое развитие. Я напомню: 2016 год, 30 декабря, поручение президента Российской Федерации Владимира Владимировича Путина об оценке долговой нагрузки населения. Вот можно было уже в 2016 году, 31 декабря, понять, что рано или поздно мы придем к этому единому списку», - сказал Эльман Мехтиев.

В этот единый список, скорее всего, будет входить минимум необходимых для получения кредита документов, который при определенных условиях может банками расширяться, считает Эльман Мехтиев: «Никто не запрещает банкам, принимая решение, использовать больше документов. Например, если клиент хочет получить какие-то льготные условия, у него могут запросить дополнительную информацию. Вопрос в том, готов ли будет этот потенциальный заемщик предоставить эту информацию в обмен на «плюшки».

Но как бы ни совершенствовались списки документов и банковские скоринговые модели (скоринговая модель — это математический или статистический инструмент, который анализирует множество факторов о человеке или компании и на их основе рассчитывает скоринговый балл. Этот балл показывает уровень риска: например, вероятность того, что заемщик не вернет деньги), главное заключается в том, чтобы сам человек осознанно и ответственно подходил к своей долговой нагрузке, подчеркнул Эльман Мехтиев.

«Нужно четкое понимание соотношения доходов и расходов, а у нас почти 60% людей не знают точные суммы своих доходов. Если люди не знают точную сумму своих доходов, то как они могут рассчитывать свои расходы и включать в них новые обязательства? Это означает, что они, беря кредит, не понимают, смогут они его выплатить или нет», - отметил генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности.

Чтобы не проваливаться в финансовые ямы, нужно знать три базовые вещи: свои доходы и расходы, нужно понимать свою долговую нагрузку и никогда не брать на себя непосильную долговую нагрузку. Она, как напомнил Эльман Мехтиев, не должна превышать 50% от суммы доступных доходов.

На пресс-конференции также обсудили закон о передаче финорганизациями данных клиентов на обработку сторонним IT-компаниям, который президент РФ Владимир Путин подписал 2 ноября 2026 года. Закон вступит в силу 3 ноября 2027 года, а банкам и другим финансовым организациям дадут 180 дней, чтобы привести договоры с подрядчиками в соответствие. О намерении привлечь исполнителя финансовая организация будет обязана заранее уведомить ЦБ РФ. К уведомлению прикладывается заключение об операционном аудите исполнителя, проведенном организацией с лицензией Федеральной службы по техническому и экспортному контролю и (или) ФСБ. Передавать данные можно будет по истечении 60 дней после направления уведомления, если ЦБ за это время не запретит привлечение исполнителя.

Как заявил принявший участие в пресс-конференции председатель совета Фонда развития цифровой экономики Герман Клименко, передача финансовыми организациями данных на обработку или для проведения каких-то исследований сторонним IT-компаниям может быть вызвана тем, что не у каждого банка есть своя необходимая для этого команда программистов.

«Более того, не у каждого банка хватает компетенций для этого. При этом, предположим, что у «Яндекса» есть прекрасная дата-лаборатория, и почему бы банку не передать ей данные для того, например, чтобы выяснить какие-то паттерны?» - сказал Герман Клименко.

У нас есть привычки делать все внутри себя, считает Герман Клименко, но вообще в мире такая практика передачи на аутсорсинг достаточно широко распространена.

Сергей Ишков.