Блокировка счетов по-новому. Чем грозят изменения в федеральном законе

Росфинмониторинг предложил внести изменения в Федеральный закон № 115 от 7 августа 2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Согласно поправкам, под блокировку могут попасть люди, чьи данные - фамилия, имя и отчество - частично совпадают с данными людей, признанных террористами.

У этих изменений есть ощутимый минус — риск многочисленных ложных блокировок ни в чем не повинных граждан.

И есть ощутимый плюс — вместо бессрочной блокировки появляются конкретные и довольно сжатые сроки.

Разберем все досконально.

Зачем это нужно?

Список террористов довольно велик — в нем более пятнадцати тысяч человек. Причем, по данным Росфинмонторинга, примерно 800 из них используют разные варианты написания своих данных.

В России есть имена, которые можно записать и так, и эдак. Например, Наталья Димитриевна, Наталья Дмитриевна, Наталия Димитревна и Наталия Дмитриевна — это один человек или четыре разных? Может быть и так, и эдак. Точно также Софья может в некоторых документах быть Софией, а Мария — Марьей. И ДимДимыч, герой фильма про фиксиков, может записать свои имя-фамилию четырьмя разными способами.

Счастливые — в кавычках — обладатели таких фамилий, как Бобылёв, Ерёменко, Оленёв, Пономарёв хорошо знают эту проблему. В паспорте фамилия через «е», в свидетельстве о браке - через «ё», и попробуй докажи, что это твой муж!

Но настоящее веселье начинается с переходом на латиницу — а ведь большинство банков требуют указать Ф. И. О. латиницей, да и на банковских картах обычно так и печатают. Существует несколько систем для передачи кириллицы латиницей. Лучше всего это проиллюстрировать на фамилии, в которой есть и йотированные звуки, и шипящие. Например, Яшин.

В России с 2014 года в документах используется международный стандарт ИКАО, по нему фамилия будет передаваться как Iashin.

А до этого действовал другой стандарт, ГОСТ Р 52535.1-2006, и по нему фамилия записывалась как Yashin. Многие помнят, как меняли загранпаспорта, в которых вместо Tcarev было написано Tsarev, а вместо Yuryev — Iurev, соответственно, Царёв и Юрьев.

Но список этим не ограничивается!

В России еще есть система ГОСТ 7.79‑2000 — она соответствует международному научному стандарту ISO 9, который применяется в научных публикациях. В этой системе вместо сочетания букв используются диакритические знаки, главная идея - одна кириллическая буква равна одной латинской. Поэтому наш Яшин будет подписывать свои научные изыскания так: šin.

А может и так: Yašin. ISO 9 это допускает. И даже так: Jašin.

В Германии действует стандарт DIN 1460. Статья в немецкой Википедии о знаменитом советском вратаре - Lew Iwanowitsch Jaschin. И тут же дан вариант ISO 9 — Lev Ivanovič Jašin. Человек поймет, а вот робот решит, что это две разные персоны.

Так что ничего странного в том, что люди, внесенные в список террористов, пользуются такими возможностями. Скорее, странно, что их так мало — чуть больше пяти процентов.

Читаем закон

Проект изменений опубликован на Федеральном портале проектов нормативных правовых актов. В сентябре они прошли общественные слушания и антикоррупционную проверку.

Текст, который вызывает опасения, звучит так: «В случае выявления на основании критериев, установленных в соответствии с абзацем вторым настоящего пункта, частичного совпадения данных клиента с данными лица, в отношении которого должны применяться меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества в соответствии с подпунктом 6 пункта 1 настоящей статьи, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, незамедлительно приостанавливают совершение операций такого клиента на пять рабочих дней с момента выявления указанного частичного совпадения данных».

Здесь важна ссылка на «второй абзац настоящего пункта». В нем описываются критерии, по которым кредитная организация идентифицирует человека. Это имя, фамилия, отчество (следует оговорка, что отчества может и не быть в силу национальных обычаев), дата рождения, гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, адрес места жительства, идентификационный номер налогоплательщика.

И если раньше блокировка происходила (точнее — должна была бы происходить, если бы не ложные срабатывания) только в случае полного совпадения по этим критериям, то теперь вводится понятие частичного совпадения.

А критерии этого частичного совпадения будет устанавливать Росфинмониторинг. Отдельным актом, уже после принятия закона.

Далее в законе описывается процедура: банк замораживает счета на пять суток и информирует уполномоченный орган - Росфинмониторинг. Если в течение пяти дней не прилетит приказ о приостановке операций на дополнительный срок — блокировка снимается.

Vox populi et vox iuris — глас народа и мнение юристов

Замечания, которые были высказаны во время общественных слушаний, в основном критические.

Адвокат Константин Трапаидзе, председатель коллегии «Ваш юридический поверенный», высказал опасение, что количество ложных срабатываний вырастет до 95 процентов. Это показатель по отраслевой метрике Anti-Money Laundering (система AML). Он означает, что из 100 сигналов тревоги 95 окажется «мусором». Примерно такие же цифры назвала и Екатерина Косарева из «ВМТ Консалт».

Кроме того, Константин Трапаидзе назвал весьма существенным изменение формулировки.

- Раньше требовалось полное совпадение, теперь же достаточно частичного совпадения, причем не фамилия, имя, отчество и дата рождения, а фамилия, имя, отчество или дата рождения. Это меня сильно смущает, - сказал он.

Это очень важный момент. Помните «Женитьбу Фигаро»? Как надо читать: «Верну долг или женюсь на ней» или же «Верну долг и женюсь на ней»? Разница крошечная, а ведь из-за нее у молодого человека чуть вся жизнь не поломалась!

Людей, которых сейчас, при нынешнем законодательстве ложно блокируют на основании 115-ФЗ, нередко выручает именно дата рождения.

Однако этому есть объяснение. В России принят формат записи дат дд/мм/гггг. Такой же действует и в Европе. А вот по американским стандартам пишут мм/дд/гггг, также могут писать и в Канаде, и в Саудовской Аравии. И если человек родился в первые 12 дней месяца, то догадаться, в каком формате записана его дата рождения, невозможно.

Получается лазейка: допустим, в перечне есть человек, родившийся 5 марта 1980 года. Он пишет свою дату рождения как 03.05.1980 — и обходит блокировку. Это ложное несовпадение.

Но есть и ложное срабатывание. Под блокировку может попасть совершенно невинный человек, родившийся 3 мая. Причем таких ложных срабатываний из-за несовпадения формата дат достаточно много. В году 144 дня, даты которых можно записать и так, и эдак, это 40 процентов всех дней рождения.

Своей поправкой Росфинмониторинг закрывает эту лазейку, но вызывает опасения экспертов. Они отмечают, что полных тезок в России мало, но частичные совпадения встречаются чаще.

Эксперты внесли и ряд ценных замечаний. Например, проверка должна проходить заблаговременно, а не в момент транзакции. У человека могут поджимать сроки, заплатить надо сейчас, немедленно — и вдруг такой сюрприз!

Самое слабое место

Основная проблема поправок — у клиента нет возможности обжаловать блокировку сразу. Есть процедура: банк в течение суток, следующих за блокировкой, уведомляет Росфинмониторинг, далее надо сидеть и ждать пять дней. Либо снимут, либо продлят.

Аналитик Freedom Global Владимир Чернов предлагает ввести дополнительные данные для проверки, ускорить обмен данных между банками и Росфинмониторингом и прописать понятный порядок снятия блокировки. Сейчас можно блокировать при частичном совпадении Ф. И. О. Если к этому добавить паспортные данные и ИНН, то количество совпадений существенно снизится, если не станет нулевым. Если банк будет быстрее уведомлять Росфинмониторинг, то можно снизить сроки блокировки.

Финансовый эксперт Алексей Кричевский считает, что пять дней — слишком долгий срок для блокировки при ложном срабатывании. Если человек может подтвердить, что он не находится в перечне, то алгоритмы могут это сделать за 2–3 часа. «Нужно отладить работу системы так, чтобы банки могли оперативно решать вопрос для добросовестных клиентов,» - считает Алексей Кричевский.

Самое системное замечание высказал заместитель председателя комитета Госдумы по экономической политике Станислав Наумов. Он предложил уже ко второму чтению законопроекта поставить вопрос о синхронизации всех государственных информационных систем.

- У нас сейчас, к сожалению, один и тот же человек может быть описан в разных государственных информационных системах абсолютно по-разному, - заметил Станислав Наумов.

Время еще есть…

Процедура принятия поправок будет долгой. Сначала Росфинмониторинг доработает текст с учетом поступивших замечаний. Затем текст будет внесен в правительство, одобрен, поступит в Госдуму, пройдет не менее трех чтений. После одобрения Советом Федерации и подписания президентом закон будет опубликован и вступит в силу через 270 дней после опубликования.

То есть работать это начнет годика через полтора-два.

Росфинмониторинг утверждает, что массовых блокировок не ожидается и что законопроект не допускает отказа в операции - только временную блокировку.

Вот что важно: за это время будет проведен всесторонний анализ реальных случаев блокировки. Именно на основе этого анализа и будут разработаны критерии Росфинмониторинга. Они должны будут касаться в основном разного написания Ф. И. О. из-за транслитерации, причем разница между данными клиента и перечнем должна быть минимальной.

Критерии должны быть очень детальными: недостаточно сказать «частичное совпадение» — нужно еще прописать, как нормализовать данные перед сравнением. Иначе система будет ловить «совпадения», которых нет, и пропускать те, которые есть.

Банки от этих поправок не в восторге, потому что на них возлагается ответственность по проверке - 270 дней как раз и даются на то, чтобы кредитные организации скорректировали свои алгоритмы. И тут многое будет зависеть от квалификации программистов конкретного банка. Сумеет перепрограммировать все так, чтобы максимально снизить число ложных срабатываний — получит хорошую репутацию. Не сумеет, будет блокировать всех направо и налево — получит отток клиентов.

Что делать сейчас и надо будет делать в будущем?

Сейчас в случае блокировки по подозрению в терроризме человеку необходимо обратиться в Росфинмонтиторинг, заявить о своей непричастности. Предоставить доказательства, что он не является лицом из перечня террористов. И ждать. Ждать долго, может быть, месяцы. Такие случаи есть, в соцсетях можно наткнуться на истории людей, которые по полгода доказывают, что они не террористы и не имеют к ним отношения.

- Причем у меня дата рождения не совпадает! - жалуется Ирина. Она добивалась снятия блокировки со своих счетов семь месяцев.

Дело в том, что по старым правилам блокировка действовала бессрочно — до исключения из перечня. Сейчас появляются конкретные сроки, причем очень сжатые — пять дней. За это время Росфинмониторинг либо снимет блокировку совсем, либо продлит ее, а для продления должны быть основания. Причем эксперты добиваются, чтобы закон допускал еще более быстрое снятие блокировки - в течение нескольких часов.

Что можно сказать? Такова цена глобализации. Это не только возможность работать удаленно и летать в отпуск по всему земному шару - это еще и столкновение разных систем и баз данных. И такие проблемы всегда будут, пока на Земле существует множество языков, разные алфавиты, разные летоисчисления. Избавиться от них можно двумя способами: либо опустить над страной «железный занавес», либо сделать Землю моногосударством. И то, и другое — не просто утопия, а антиутопия. О дивный новый мир.

Поэтому будем надеяться, что Росфинмониторинг разработает четкие критерии, а банки правильно настроят свои алгоритмы. И что появится быстрая процедура снятия блокировки.

Яна Маевская.