Поведенческая экономика: не чуя броду, не суйся в турбулентность

Основным объектом изучения поведенческой экономики являются границы рациональности экономических агентов.

Поведенческая экономика (по Kirkpatrick, Charles D.; Dahlquist, Julie R. Technical Analysis, The Complete Resource for Market Technicians (англ.) - это «направление экономических исследований, которое изучает влияние социальных, когнитивных и эмоциональных факторов на поведение в сфере экономики, принятие экономических решений отдельными лицами и учреждениями, и последствия этого влияния на рыночные переменные (цены, прибыль, распределение ресурсов). Основным объектом изучения поведенческой экономики являются границы рациональности экономических агентов. Поведенческие модели, исследуемые в поведенческой экономике, чаще всего совмещают достижения психологии с неоклассической экономической теорией, охватывая целый ряд концепций, методов и областей исследования. Специалисты по поведенческой экономике интересуются не только происходящими на рынке явлениями, но и процессами коллективного выбора, которые также содержат элементы когнитивных ошибок и эгоизма при принятии решений экономическими агентами».

Конец цитаты.

На наш взгляд, это общие слова ни о чем, как и общепринятое определение системы. Если экономика означает «домоводство», а экология - «живое пристанище», то неслучайно эти слова с двумя корнями имеют один обшей корень «дом». В современном понимании «экономика» означает ту же экологию на социальном поле.

Словосочетание «поведенческая экономика» по смыслу воспринимается как расширенный оксюморон наподобие «живой труп», «трудолюбивый лентяй», «умный дурак». Два противоположных по значению слова не сочетаются в одно целое. Бурное развитие поведенческой экономики, естественно, связано с поведением людей, которое никак не укладывается в законы экономики. Неправильно называть иррациональным поведение людей только потому, что оно противоречит какому-то очень хорошему закону с точки зрения его авторов.

Для сравнения. Половое поведение определяется напрямую как инстинктами, так и элементом рациональной поведенческой коррекции.

Экономика с деньгами в ее основе является чуждой биологии нашего организма. Тут какого-либо рационального поведения быть не может. Она была бы хорошей наукой, если б люди могли ей следовать.

Поведенческая экономика исходит из того, что закон хороший, а финансово неграмотные люди ведут себя неправильно. Видимо, «экономической наукой» занимается такое количество людей, которых невозможно заставить переключиться на что-то более полезное.

Мы исходим из эволюционно-генетического знания о том, что в кризис конкурентный рынок самопроизвольно и необратимо редуцируется до олигополии и может действовать только административно-командное управление. Сегодня оно по факту работает в интересах только одной страны, и задачу защиты от криминала не ставит. Иными словами, экономика не работает не потому, что люди ей не соответствуют, а потому что она сама не соответствует реальности.

Приглашать психологов на экономические разборки бесполезно, для расшифровки поведения надо знать физиологию ВНД со схемой потребностей мозга Павла Симонова (см. монографию Вячеслава Дубынина «Потребности мозга»).

Если специальных знаний нет, как паллиатив надо иметь естественнонаучное мышление. Такой пример у нас есть.

Доклады по нейрофизиологии на конференции были представлены в конце референции в формате рабочего совещания. Выявился конфликт интересов в работе банков: обслуживать или обучать клиентов. Сотрудничество с МВД в плане обучения результатов не дало. Представлен курс бакалавриата по психологии виртуальной среды и медиапространства.

Все забывают о нейронауке. Есть теория принятия решений. Два механизма: доений «теменной» быстрый с ошибками и «височный» постепенный.

Специалисты говорят о проблеме общего доверия к незнакомцу, а защитой от мещанства служит социальный цинизм. Фактически выявляются те же четыре типа личности по рациональности  и тревожности.

Особую тревогу специалистов вызывают участники боевых действий. Передают карты с написанным ПИН-кодом.

Ассоциация российских банков и Санкт-Петербургский государственный университет провели 9 и 10 октября II Всероссийскую научно-практическую конференцию «Поведенческая экономика и информационная безопасность: стратегический диалог».

Согласно анонсу, в мероприятии приняли участие представители Банка России, банковского и финансового сектора, Росфинмониторинга, ведущие эксперты и ученые в области поведенческой и платформенной экономики, информационной безопасности, а также нейроэкономики.

На конференции рассмотрены практические кейсы применения подходов поведенческой экономики для противодействия мошенническим действиям в организациях финансового сектора, стратегии наджинга как инструмента влияния на потребительское поведение, а также использование результатов работы специализированных лабораторий при разработке образовательных программ по финансовой грамотности.

Программа конференции - https://documents.spbu.ru/images/events/programma-konferencii-29-09-2026.pdf

Президент Ассоциации российских банков, академик Гарегин Тосунян в своем вступительном слове перед открытием выступлений с запланированными докладами сказал: «Я технарь по первому образованию, но не всегда кнопку нужную найду... Я выпускник Московского университета, но всегда смолоду с уважением относился к Питерскому университету. Мои одноклассники защищали здесь диссертации. Я приезжал, приходил просто пешком походить по длинным коридорам. Недалеко от вас Дом ученых, сказочное помещение. У меня ностальгия по тем годам. И, конечно, тема, которую мы выбрали для обсуждения сегодня, она сверхактуальна. Сейчас коллеги спрашивали, причем слово «поведенческая экономика» прошли и сразу перешли к информационной безопасности. А я сразу перешел, отвечая на вопрос по поводу борьбы с мошенничеством, потому что это все связанные вещи. И поведенческая экономика — термин, который мы в активный оборот вводим, потому что она кроме того, что отмечает вопросы, связанные с безопасностью, она более емкая и более глубокая тема. И под эту тему многие социальные экономические проблемы мы можем подвести, обсуждая, анализируя и находя связь не только между различными отраслями науки и сферами нашей жизни.

Действительно, поведение человека - это такая сложная модель, и иногда даже удивляешься. Вроде говорим на одном языке, мыслим близко, а в поведении так сильно разнимся. И не надо считать свою модель поведения самой правильной, а чужую объектом для критики. Надо наоборот, смотреть почаще в зеркало, а потом уже критиковать других. Я это говорю, а с другой стороны сам себе в жизни вынужден напоминать, потому что каждый из нас и категоричный, и иногда эмоциональный».

Конец цитаты.

«Когда ошибаешься, надо без стеснения эту ошибку признавать», - настаивает Тосунян.

Действительно, во время турбулентности цели системы расходятся с целями ее элементов. Неразумное решение участника рынка может оказаться единственно верным, когда налетит стая черных лебедей и форс-мажоров. Банкир сбежит за границу, не оставив денег. Или папа-профессор отдаст 32 миллиона мошенникам. Сначала сказал дочери: «Ты ничего не понимаешь», а потом покончил с собой.

Выпускник физфака МГУ Гарегин Тосунян сегодня выгодно отличается наличием естественнонаучного мышления и, соответственно, умением отличать существенное от множества несущественных деталей.

Академик Тосунян перед открытием конференции делился впечатлениями с организаторами, и ему очень приятно, что по базовым подходам точки зрения очень близкие. Академия сблизила коллег, и такой уровень базовых общих подходов дает основание делать что-то полезное для науки, финансового рынка и для подрастающего поколения.

Обещал все усилия для этого приложить.

«Я рад этому взаимодействию», — сказал он.

По словам академика, человеческое поведение, к сожалению, слишком часто отклоняется от рационального. Особенно во время финансовой нестабильности.

Мошенники этим пользуются в негативных целях. Это приводит к финансовой нестабильности.

Круг замкнулся?

Тосунян назвал основные факторы нестабильности — колебания ключевой ставки, курса национальной валюты. В условиях нестабильности люди чаще совершают иррациональные поступки. Покупают валюту, которую надо обратно конвертировать.

Сформировались устойчивые отклонения от рационального поведения, неприятие потерь.

Тосунян показал на графиках динамику ключевой ставки и курса доллара, отметив цикличность.

Он считает, что мы с запозданием создали лучшую платежную систему, и непонятно, почему не сделали этого раньше, только с 2014 года. Интернет-банкинг России опережает многие страны.

И в то же время это источник огромных рисков. Кредит можно оформить в несколько кликов, но это же и импульсивность решений. Приходит на ум, в течение нескольких минут ты принимаешь решение и отыграть назад уже невозможно, тем более если решение принято под воздействием внешних факторов.

Перезагрузка информации, информационный шум приводят к информационной перегрузке.

«Мы должны об этом думать и сделать так, чтобы люди минимально принимали ошибочные решения в таком состоянии», — заключил академик.

Абсолютно нейтрализовать невозможно.

«Камень в наш огород», — так Тосунян назвал мисселинг. Им занимаются сами финансовые институты. Заставляют людей нести огромные затраты. Неоправданно навязывается реклама кредитных карт, предлагают инвестиции со сложными условиями.

ЦБ и АРБ с этим непорядочным поведением борются.

Даже профессионал не доберется до нюансов всех схем. Понятно, простые граждане попадаются на такие уловки. Понимая, что это им не нужно, не могут сказать финансовым организациям «нет».

«Слабая сторона нуждается в защите», — подчеркнул Тосунян.

По его мнению, третий момент — финансовая грамотность. Надо ее поднимать, на это и направлена конференция. Негативные моменты имеют место, те же финансовые пирамиды. Люди должны знать, как работают инвестиции и почему нельзя получить доходность, которую им обещали. Когда ставки по депозитам 20-25%, у людей складывается впечатление: все может быть. Если какой-то мошенник обещает 50, почему бы и нет? Жадность тоже играет роль.

«Финансовая грамотность – важнейшая часть противодействия мошенничеству и нерациональному поведению в финансовой сфере», — констатировал академик Тосунян.

Финансовый омбудсмен АРБ Павел Медведев продолжает действовать, и Тосунян, как президент АРБ, этим гордится.

90 вузов являются партнерами АРБ в части открытых дискуссий.

Однако Банк России не борется напрямую с мошенничеством, он создает условия, чтобы правоохранительные органы могли бороться. Об этом заявил Вадим Уваров, директор департамента информационной безопасности Банка России.

Опять получается замкнутый круг. Для помощи в защите населения от мошенничества обращаются к самому населению, с себя ответственность снимая - и за изоляцию криминала, и за создание рабочих мест. То есть отталкивая граждан в сладкие объятия мисселинга.

Закон естественного отбора свидетельствует о рамках его действия.

С описанным на конференции размахом мошенничества никакая правоохранительная стабилизация не справится. Прямая компетенция мегарегулятора.

Выступление академика Тосуняна прошло вроде единственно человеческое. Большинство докладов звучало бойко, как от ИИ. «Информационная безопасность» - действительно ликвидный товар. А вот «поведенческая экономика» - надо долго и упорно объяснять.

Общее впечатление от конференции на основе множества «ингов» таково, что население приучают к жизни в окопах когнитивной войны.

Синдром солдата в окопе — ему кажется, везде война.

Так со словами «Русские идут!» 22 мая 1949 года выбросился из окна первый министр обороны США Джеймс Форрестол.

«Русские идут, русские идут, они уже повсюду», — бормотал Джеймс Форрестол под сочувственным взглядом врача-психиатра.

Цит. по www.orator.ru/stories_russkie_idut.html

Поведенческая - это не просто раздел экономики, экономической науки или психологии на грани теории виктимности. Сегодня поведенческая экономика стала сферой деятельности обширного спектра - от магистратуры до расследования криминальных последствий того, чему там научили.

Огромное количество людей, включая специалистов самого высокого уровня до малограмотных дропперов, нашли себе занятость, доход, почет, уважение и заставили общество считаться с их значимостью.

Кстати, если слушать специалистов, больше всех зарабатывают самые малограмотные дропперы до 30% средств в преступных цепочках.

Специалисты обращаются к потребителям финансовых услуг с призывом овладевать основами финансовой грамотности и сами же приводят абсурдные примеры, как жертвами мошенников становятся преподаватели экономики.

Существует закон человеческой природы, который гласит, что разработка вооружений идет быстрее и поглощает больше таланта, чем обеспечение защиты, и тем более - занятие простым созидательным трудом. Таким образом, доля активных членов общества, занятых разного рода непроизводительным трудом, неуклонно и стремительно растет.

Конечно, можно просто сказать, что граждане виноваты сами, раскрывая пароли и отдавая деньги неизвестным им людям. Можно даже добавить и не слишком промахнуться: да так им и надо! В основном, гуляют деньги, нажитые «честным непосильным трудом». Так грабь награбленное?

Точно так же можно зайти с другой стороны и требовать от общества отказа от банковской системы, биржевой торговли, фондового рынка. Таким образом, мы избавим общество от нажитого цифрового богатства, развитого жирного маргинального сегмента финансовых пузырей, пирамид, деривативной экономики, стремительно развивающейся преступности с размахом когнитивной войны.

Судя по представленным докладчиками на конференции цифрам, развитие условного «мошенничества» идет в режиме стремительной гонки вооружений от «холодного обзвона» до изобретения изысканных инструментов высоких технологий вербальной генетической инженерии.

Не надо удивляться, используется генетическая пластичность человека для трансформации личности в преступных целях.

История зафиксировала дикий по степени нелепости случай, когда неприятная личность маргинального рода Григорий Распутин обаял царицу, а до нее совратил добропорядочную замужнюю женщину, которая в исступлении прилюдно распалялась в любви к нему. Сие было бы смешно, если бы не повлияло на судьбы империй. И убить Распутина с первого раза не получилось, что было нелепостью и добавило мистики в ореол этой фигуры.

А на судьбы империй больше повлиял удар саблей ополоумевшего японского полицейского по голове будущего русского царя последующей ужасной и по сути, и по глупости Русско-японской войны.

В этой глубоко поведенческой истории, может быть, не видно экономики, но и в самой «экономике» сугубо поведенческого больше разумного, и тогда это уже не экономика.

Однако отказ от банков в пользу казначейского исполнения бюджета заставил бы полностью поменять формат власти и ментальность общества, отказываясь от частной собственности и налоговой системы. Тогда и инфляции не будет. А как просто бороться с преступностью в таком государстве, нам рассказали Ильф и Петров.

Существенную проблему составляет открытие французского писателя, исследователя криминальной экономики Жоржа Сименона. Его роман «Президент» был написан задолго до дефолта-1998 Петра Авена и Михаила Фридмана.

На основе многолетних наблюдений за людьми в маргинальных стратах Сименон сделал вывод о слиянии правоохранительной системы и криминалитета. Ботинки одинаково сосут воду из лужи у полицейского и у беглеца, которого полицейский выслеживает.

Нам казалось, поведенческая экономика - не то, что в основной массе рассказывали на конференции. Ведущий, президент Ассоциации российских банков, академик Гарегин Тосунян, во вступительном слове отметил, что участники конференции охотно подхватывают тему поведенческой экономики и говорят о безопасности.

По словам Тосуняна, организаторам конференции удалось сосватать психологов и банкиров. Сосватать, может, и удалось, но счастливой совместной жизни не получилось. Как всегда, докладчики рекламировали свою деятельность и успехи структуры своего местообитания под солнцем.

В докладах можно было услышать много широко известных слов узкого применения вроде хеджирования, мисселинг, наджинг. Докладчики, естественно, являются апологетами биржевой религии с финансовыми инструментами: фьючерсы и деривативы. Брокеры формируют рынок спекулятивной игры, ничего не покупают для себя и надолго. Брокеры покупают финансовые инструменты, чтобы получить доходность выше, чем по консервативным депозитам, и захеджировать свои риски.

О спекуляциях на бирже рассказал Александр Миллерман, вице-президент АО «Санкт-Петербургская товарно-сырьевая биржа».

Он утверждал, что «у нас» товар покупается для конкретного пользователя дешевле, чем если договаривался бы напрямую.

Докладчик не объяснил, как такое возможно при высоких пассивных доходах ренты не ниже ставки ЦБ, каким образом биржа способствовала экспорту топлива во время запрета и чем биржевые агентство страхует свои прогнозы.

Вопросов к докладчикам не было, возможно потому, что в зале было холодно.

Неявный ключевой вопрос состоит в том, что мы делаем из одного и того же материала противоположные выводы.

Эволюционная генетика абсолютно валидна на сферу интересов участников конференции. Смогут ли они построить в жизни то, что декларируют с трибуны? За них за всех честно декларирует задачи один академик Гарегин Тосунян. Остальные неплохо живут с ренты от дистанции публичности и реальности.

Коммунизм не зря самая подавляемая идеология. Фашизм отстает: у них там, по заветам фюрера, демократия для победителей, а все недостающее - возьмем у побежденного.

Этот прекрасный новый мир построен так, что доверять нельзя ничему — финансовой грамотности, клиническим рекомендациям, любым декларациям.

Любое рекламируемое чудо-средство обязательно окажется ядом или, на худой конец, яйцо глиста для похудения.

Человеческое общество так развиваться не может. Складывается картина какой-то обратной эволюции.

В эпоху всемерного развития всего от атомной энергии до проституции люди по примеру героев романа Станислава Лема «Возвращение со звезд» приобретают изнеженность и теряют способность адаптироваться к жизни, которую сами же так сильно меняют в хаотических позывах подальше от реальности.

Лев Московкин, Наталья Вакурова.

Фото - скриншоты с видеоконференции