Студенты российского Финансового университета при Правительстве РФ заняли второе место на международном профессиональном конкурсе с инновационными разработками по минимизации задолженности, благодаря которым отпадет необходимость обращений в коллекторские агентства. При рассмотрении заявки на выдачу займа онлайн, клиенту предлагается пройти голосовой тест — специальным образом разработанные вопросы, на которые нельзя ответить однозначно. Итогом теста становится статистика «правдивости» клиента. Так оценивают истинные намерения человека вернуть денежные средства и его потенциальную платежеспособнос
Студенты видят острую необходимость своего участия в развитии микрофинансовой отрасли — неотъемлемой части всей финансовой системы страны, которая в данный момент находится на этапе своего интенсивного становления. Президент Владимир Путин, понимая задачи современной России, поддержал развитие сферы микрофинансирова
«МП» решила разобраться в двух важных вопросах и найти возможные решения. Каким образом необходимо совершенствовать микрофинансовые технологии? Почему требуется другой подход к проблеме взыскания задолженности?
Решение первое: анализ заявки с использованием голосовых технологий
Активное развитие микрофинансовой отрасли требует инновационных и более реальных подходов к взаимодействию МФО (микрофинансовая организация) с заемщиком – человеком, который хочет взять в долг денежные средства.
Проект Финансового университета при Правительстве РФ, научного студенческого общества факультета анализа рисков и экономической безопасности и МФО «Парса Компани Групп» под названием «Построение альтернативных моделей по работе с заемщиками» готовился на протяжении четырех месяцев. Он не только принял участие, но и занял второе место в международном конкурсе бизнес-проектов «От идеи к реализации», который прошел в рамках Международного форума «Financial centers: Travelling around the world» в октябре 2016 года при поддержке Министерства образования и науки РФ. Задача — минимизация объемов проблемной задолженности в МФО, благодаря которой отпадет необходимость обращаться в коллекторские агентства.
Новый механизм
Мы, это студенты: Анна Добрынина, Евгений Лысенко и Николай Кунц, эксперты ФинУниверситета, МФО «Парса Компани Групп», включая меня как одного из научных руководителей, изучили особенности российской микрофинансовой сферы и международный опыт. И в результате был разработан альтернативный механизм работы с заемщиком с использованием программы анализатора голоса для понимания истинных намерений возврата или невозврата клиентом денежных средств.
Работа модели основана на программе с использованием технологии SENSE, которая проводит глубокий анализ круга эмоций человека и определяет его психоэмоциональн
«При рассмотрении заявки на выдачу займа онлайн, клиенту предлагается пройти голосовой тест, состоящий из специальным образом разработанных вопросов, на которые нельзя ответить однозначно. Так мы понимаем истинные намерения человека вернуть денежные средства и его потенциальную платежеспособнос
«Аспект деятельности микрофинансовых организаций, который разрабатывался в рамках проекта студентов Финансового университета, актуален для всей отрасли, — комментирует начальник Главного управления рынка микрофинансирова
Решение второе: содействие заемщику в трудоустройстве для выплаты его задолженности
Зачастую проблемы с выплатой долга связаны не с нежеланием его возврата или мошенническими намерениями, а с нехваткой денежных средств. Это может быть связано с потерей работы или недостаточным уровнем заработной платы.
Для такого варианта была разработана юридическая альтернатива для должников в рамках проекта. Вместо возврата денежных средств клиент может выполнить определенные работы в пользу кредитора. Так, тело основного долга и проценты по договору займа прекращают своё действие и у должника возникают новые обязательства перед кредитором. Например, для ИТ-специалиста это может быть создание необходимой программы для компании, а для маляра оказание услуги по специальности — покраска стен. Юридическим языком – это новация долгового обязательства в порядке, установленном ст. 414 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Для этого новое условие необходимо прописать в договоре микрозайма и фактически данная модель будет являться альтернативой реструктуризации долга, что означает изменение в условиях долгового контракта, в соответствии с которым кредитор предоставляет должнику какую-либо уступку или льготу.
Благодаря предложенному способу взыскания задолженности возможно существенное расширение кредитного рынка за счёт людей, которые не имеют официальной работы. Также вполне вероятно снижение процентной ставки для добросовестных и уверенных в своей кредитоспособнос
«Рынок микрофинансового кредитования требует разработки и внедрения новых современных инновационных форм и методов по их оказанию. — рассказывает декан факультета анализа рисков и экономической безопасности Финансового университета, доктор юридических наук, Владимир Авдийский. В этих предложениях есть решения, которые могут обеспечить защиту интересов физических лиц, снизить риск невозврата займа, что положительно будет влиять на экономическую безопасность в финансово-кредит
Третье внепроектное решение: создание общей базы данных заемщиков
Когда человек заполняет заявку на кредит или заем, его тщательным образом проверяют по базам кредитных бюро, в Федеральной службе судебных приставов и в Федеральной миграционной службе. Цель — выявить потенциальных неплательщиков и должников, которым выдавать денежные средства невыгодно.
Посчитаем сколько в среднем стоит выдать один заем: несколько запросов стоимостью 22 рубля без НДС каждый, рабочие расходы на программное обеспечение, телефонию, трафик и другое. По опросам пятнадцати микрофинансовых организаций, для выдачи одного онлайн займа необходимо проработать от 10 до 80 заявок. Фактически получается, что у МФО большой объем расходной части. Отсюда, в том числе, вытекают закономерные высокие проценты.
Опрос МФО выявил и другие проблемы. В существующих базах, где происходит проверка, данные о клиентах разрозненны, зачастую не подтверждены. Так возникает первоочередная необходимость для всего рынка — создание Общей полной базы заемщиков, где будут объединены все существующие источники с информацией о займах и сроках погашения. МФО смогут своевременно предоставлять в Общую базу актуальные данные в режиме онлайн, а контролирующие органы и Банк России смогут этим пользоваться в своих рабочих целях.
Пенсионный фонд
Есть более простой вариант решения этого вопроса — предоставить МФО доступ к базе Пенсионного фонда РФ. Для объективной оценки заемщика, сведений о его работодателе и периодичности денежных отчислений для одобрения кредита или займа. Других таких же баз, где в 100% объеме можно почерпнуть сразу все эти сведения, на данный момент нет.
«Хочется отметить, что в прошлом году, по инициативе ЦБ, был запущен пилотный проект, в котором участвовали более 10 коммерческих банков. — рассказывает представитель Пенсионного фонда РФ. Клиенты регистрировались на сайте Государственных услуг и самостоятельно запрашивали информацию — выписку со счета в ведомстве Пенсионного фонда для отправки в Банк. Однако, такой вариант взаимодействия не решил проблему, поскольку только 7% населения имеет доступ к порталу госуслуг».
В частности, существует у Пенсионного фонда сервис передачи сведений о заработной плате и доходе, но сейчас доступ к нему открыт исключительно для федеральных и региональных органов власти. Так почему бы не открыть доступ для банков и МФО, которые в этом нуждаются.
Итоги
Создание общей базы заемщиков или предоставление прямого доступа к Пенсионному фонду решит сразу три проблемы: качественной оценки заемщика для дальнейшего решения выдавать ему денежные средства или нет, снижения процентной ставки в микрофинансовых организациях в связи с уменьшением расходов, сокращения числа обращений к коллекторским агентствам из-за отпавшей необходимости.
Разработанные и описанные выше модели, которые приведены мной в виде потенциальных решений, основываются на усовершенствован
Юлия МИТРОФАНОВА
