Уровень пренатального тестостерона – полового гормона человека – влияет на его поведение в сфере финансовых услуг, считают ученые из Высшей школы экономики. По их мнению, уровень гормона позволяет понять, склонен ли человек пользоваться банковскими карточками, открывать вклады, обращаться за кредитами, страховать жизнь и имущество.
Это исследование на стыке биологии и экономических наук, что отвечает современной тенденции: с начала 2000-х в мире выросло число статей, авторы которых изучали вклад психофизиологиче
Участники опроса заполняли стандартную анкету, в которой, в частности, были вопросы об уровне образования и доходов респондента, а также об обращении к банковским услугам. Одновременно с помощью электронного штангенциркуля проводились измерения длины пальцев, при этом отбор респондентов проводился в случайном порядке. Как выяснили авторы исследования, мужчины и женщины «потребляют» финансовые услуги по-разному. При этом связь с уровнем пренатального тестостерона чаще обнаруживается у женщин. Женщины, у которых он ниже (выше соотношение 2D:4D для правой и левой рук) чаще оказываются среди вкладчиков банков и планируют обратиться за кредитом. Также они активнее используют банковские карты. Мужчины с более высоким уровнем пренатального тестостерона чаще говорят о намерении взять кредит, но реже используют банковские карты для разнообразных транзакций.
К услугам страховщиков в большей степени прибегают клиенты, ведущие активный образ жизни и, вероятно, в большей степени подверженные рискам. Исследователи заметили, что женщины с высоким уровнем гормона чаще страхуют недвижимость и приобретают страхование жизни. Как выяснили авторы этой работы, изменение соотношения 2D:4D не просто значимо статистически, но и объясняет большие различия в уровне спроса на финансовые услуги. Например, рост 2D:4D на одно стандартное отклонение снижает вероятность обратиться за кредитом в банк на 3,4% для мужчин и увеличивает на 2–2,3% для женщин. Добавление одного стандартного отклонения к минимальному уровню 2D:4D сокращает склонность к использованию банковских карт для транзакций на 20% и повышает вероятность приобретения услуг страхования недвижимости женщинами более чем на 12,5%.
Понимание биологических факторов спроса, считают авторы исследования, крайне важно, прежде всего, для поставщиков финансовых услуг. Оно позволяет точнее понять целевую аудиторию продуктов, открывает дополнительные возможности для их рекламы, помогает расширить клиентскую базу банков и страховых компаний и, в конечном итоге, ускорить развитие финансового сектора России. Тем более что пока РФ демонстрирует сравнительно низкий уровень обеспеченности населения финансовыми услугами: 90-е место из 142 стран по доле населения, имеющего кредиты, 83-е – сбережения, 62-е – счета в банках, 52-е – дебетовые карты (World Bank Financial Inclusion Index, 2014 год).
Результаты исследования «Does biological endowment matter for demand for financial services? Evidence from 2D:4D ratio in the Russian household survey» опубликованы в журнале Personality and Individual Differences (Vol.107 (2017) pp. 155–165).
