С 1 марта, когда закон о самозапрете на кредиты вступил в силу, этим правом уже воспользовались 3,5 млн россиян. Об этом в ходе пресс-конференции в НСН сообщил один из авторов этого законопроекта, первый заместитель председателя Комитета Государственной Думы по финансовому рынку Константин Бахарев.
Как напомнил Константин Бахарев, первую версию этого законопроекта он вместе с другими соавторами предложил еще в 2021 году, когда в Комитет ГД РФ по финансовому рынку стали поступать еще единичные обращения граждан, ставших жертвами кредитных мошенников:
«Я помню, что эти обращения оставляли очень тяжелое впечатление… Например, на пенсионерку из Ярославской области мошенники оформили миллионный кредит, и ей предстояло долгое судебное разбирательство, чтобы доказать, что она никакого отношения к этим деньгам не имела. Помню также аналогичную ситуацию с матерью-одиночкой. Эти обращения были первыми, но не единственными. Тогда мы обратились в службу по защите прав потребителей Банка России с предложением ввести для граждан возможность установления запрета на оформление кредитных договоров для банков и микрофинансовых организаций. Эта служба нас поддержала и помогла оформить соответствующий законопроект, но позиция банковского сообщества была довольно неоднозначной. Мягко говоря, нашу инициативу встретили без одобрения. Как мне в беседе заявил руководитель одного из наших крупнейших банков, «вы нам искусственно сужаете клиентскую воронку». В принципе банкиров тоже можно понять, так как у них прибыль банковской организации – это основной критерий эффективности банковской деятельности. Но мы, как законодатели, видя, что появляется все больше обманутых людей, не могли на это не реагировать».
Поворотным моментом в истории с этим законопроектом, по его мнению, уже в текущем, VIII созыве Госдумы стало то, что объемы кредитного мошенничества резко выросли:
«Это произошло, как мне кажется, в силу двух факторов: во-первых, из-за того, что всё больше выдач стало происходить в онлайне (это касается банков и в особенности микрофинансовых организаций), цифровизация финансового рынка привела к увеличению доли онлайн-кредитов и онлайн-займов, и это именно та сфера, где мошенники наиболее активно действуют; во-вторых, еще одной причиной, сдвинувшей принятие законопроекта с мертвой точки, стал закон, который впервые ввел финансовую ответственность для банков за перевод средств клиентов мошенникам. Он вступил в силу 25 июля 2024 года, и с тех пор банки стали применять так называемый период охлаждения: даже при наличии согласия клиента на операцию они смогли приостанавливать ее на срок до 48 часов, чтобы за это время провести проверку».
Еще один участник пресс-конференции, президент Ассоциации российских банков, академик РАН Гарегин Тосунян, поддержал введение возможности самозапретов на кредиты:
«Это тот редкий случай, когда я готов сделать комплимент в адрес Госдумы и ЦБ РФ. Я рассматриваю этот закон позитивно по очень простой причине: самим гражданам дана возможность принимать меры по защите от мошенников. То есть здесь никого ни к чему не принуждают, а просто дают возможность».
При этом он не согласился с тем, что все банки изначально были против этой законодательной инициативы:
«Может быть, кто-то из наших монополистов, конечно, и рассматривал это как «сужение клиентской воронки», но нормальные рыночные банки прекрасно понимали, что, давая такую возможность своим клиентам, они сами тоже фактически защищаются от мошенников. Поэтому Ассоциация российских банков с первого же дня позитивно оценивала эту инициативу. Единственное наше замечание заключается в том, что если мы даем любому участнику рынка дополнительную возможность, то он должен нести и некую ответственность, принимая то или иное решение. Всё это требует очень серьезных затрат (в частности, от кредитных бюро; от самих банков – в меньшей степени, но тоже требует), и если они эту информацию должны бесплатно давать, то я считаю, что это неправильно. Пусть плата за это будет символичной, но пусть она все-таки будет, чтобы клиенты в это «не игрались», а то получается, что сегодня он ввел самозапрет, а завтра отозвал его. И всё это бесплатно!»
Говоря об уже появившихся попытках некоторых граждан воспользоваться новым законом в корыстных целях, Гарегин Тосунян заметил, что это скорее от дурости, чем от злого умысла:
«Пока оформляется самозапрет, некоторые граждане вдруг решают взять кредит. Но рассчитывать на то, что этот кредит потом не придется возвращать, это иллюзия. Гражданам надо объяснить, что ничего преступного в этом нет до тех пор, пока вы этот кредит не откажетесь обслуживать, ссылаясь на то, что они ввели самозапрет. Да, ввел, но до этого ты взял кредит и будь добр – его возвращай».
Также, по его словам, сейчас нередки случаи, когда мошенники звонят людям, уже установившим самозапрет, якобы от имени банков или «Госуслуг» и говорят, что они неправильно его установили, и под видом помощи пытаются похитить персональные данные, а затем и деньги. Так что, как отметил Гарегин Тосунян, к сожалению, и «этот механизм не является абсолютной панацеей, и нужно оставаться бдительными, даже оформив самозапрет».
Председатель Московской Коллегии Адвокатов «Александр Симонов и партнёры», почетный адвокат РФ Александр Симонов, также принявший участие в обсуждении, предупредил об опасности подобным образом «протестировать» систему на надежность:
«По статистике, средний возраст мошенников в области информационных технологий – 20 – 27 лет. Естественно, в этом возрасте люди думают, что те действия, которые они совершают, просто какая-то игра ради любопытства. Однако они забывают, что таким образом совершают уголовно наказуемое преступление, за которое предусмотрены довольно большие сроки – до 10 лет лишения свободы. Сейчас имеются случаи, когда граждане просто пытаются тестировать систему, оформляя самозапрет, а потом направляясь получать кредит. Когда их задерживают, они говорят, что просто пытались тестировать систему, но за такие деяния можно получить реальный срок».
Как далее пояснил Александр Симонов, если после самозапрета мошенники все-таки каким-то образом смогут оформить на добропорядочного гражданина кредит, то за это будет нести ответственность банк, поскольку гражданин оформил самозапрет, а система не смогла предотвратить для него эти убытки.
Сергей Ишков.
Коллаж «Московской правды»
