Вы здесь
Главная > #ОБЩЕСТВО > ПЯТЬ УСЛОВИЙ ДЛЯ КРЕДИТА

ПЯТЬ УСЛОВИЙ ДЛЯ КРЕДИТА

деньги

За февраль 2021 года столичные банки выдали более 72 миллиардов рублей в качестве потребительских кредитов. Эксперт рассказала «Московской правде», о чем нужно позаботиться перед тем, как взять займ, чтобы не усложнить свою финансовую ситуацию и не испортить кредитную историю.

Москвичам выдали почти на 33% больше заемных денег, чем за аналогичный период 2020 года. Судя по оценкам аналитиков, горожане взяли практически на 24 миллиарда рублей больше, чем в феврале 2020-го.

При этом Москва возглавила рейтинг по объему выдачи потребительских кредитов в России. 2-е и 3-е места заняли соответственно Московская область и Санкт-Петербург.

За первые два месяца года россияне взяли в общей сложности около двух миллионов кредитов. В целом по России наблюдается тенденция уменьшения количества выдаваемых кредитов на фоне значительного роста, практически на 39%, средней суммы кредита, которая составила около 295 тысяч рублей на февраль 2021 года. Увечился и медианный срок для потребкредитов – до 2 лет 8 месяцев.

Совокупный портфель по России по итогам ушедшего февраля приблизился к 4,88 триллиона рублей, показав практически 5% роста, при этом сохранив стабильно высокий, но приемлемый для этого сегмента кредитования уровень риска. Число просроченных на 90 и более дней займов составляет около 17%.

Тенденции изменений количества и сумм среднего кредита оценила кандидат экономических наук, доцент, декан факультета экономики и бизнеса Финансового университета при правительстве Российской Федерации Екатерина Безсмертная.

По словам эксперта, приведенная статистика говорит о восстановлении трехлетнего тренда банков по наращиванию кредитных портфелей, который был немного заторможен в 2020 году в связи с пандемией. В то же время банки по-прежнему принимают решения о выдаче займов, исходя из кредитной истории заявителя.

«Банки придерживаются консервативной политики по отношению к заемщикам, ужесточая требования к риск-метрикам клиентов. Банки при принятии решения о выдаче кредита и его параметрах ориентируются в первую очередь на значение персонального кредитного рейтинга заемщика. Соответственно, благонадежным заемщикам кредиты выдаются на более существенные суммы», – говорит экономист.

Екатерина Безсмертная выделила 5 главных аспектов, на которые нужно обратить внимание при взятии кредита.

В первую очередь, по ее словам, нужно определиться с целью кредита. Кредиты на определенные цели более позитивно воспринимаются банком, чем бесцельные. Автокредиты, займ на оплату образования, ремонт жилья и так далее обычно облагаются меньшими процентными ставками, чем неконкретные займы.

«Поэтому в случае, если кредит берется на конкретные цели, следует указывать это в кредитной заявке, – советует эксперт. – Если же в качестве цели заемщик указывает в заявке «на потребление», то на льготные условия кредита он может не рассчитывать. Следует, однако, учесть, что в случае, если кредит – целевой, то банк вправе контролировать расходование выданной суммы».

При этом нужно помнить, что экономия на процентах по целевому кредиту может быть сведена к нулю из-за возникновения дополнительных сопутствующих расходов. Например, получение кредита на покупку автомобиля влечет за собой обязательное оформление полиса КАСКО.

Вторым главным пунктом при взятии кредита является выбор банка, к которому нужно подойти внимательно и подробно изучить предложения разных кредитных организаций.

«Не все знают, что платежи могут быть аннуитетными (эта схема подразумевает выплату одинаковых периодических платежей в течение всего срока кредита) или дифференциальными (в этом случае сумма выплат уменьшается по мере истечения срока кредита). Каждая из этих схем имеет свои плюсы и недостатки, и заемщик должен решить, какая из этих схем более выгодна и комфортна именно в его жизненных и финансовых обстоятельствах», – объясняет Безсмертная, обращая внимание, что стоит избегать так называемых «быстрых займов», так как они влекут за собой гораздо большую процентную ставку.

Третьим шагом к потребительскому кредиту является выяснение реальной процентной ставки, поскольку рекламная информация зачастую не несет подробной информации о разнообразии ставок, в зависимости от разных факторов.

«Размер ставки зависит от срока кредита, его суммы, особенностей схемы погашения, а также от персонального кредитного рейтинга заемщика. Следует также понимать, что, помимо процентных платежей, дополнительной статьей расходов могут стать штрафные санкции и комиссии банка», – обращает внимание экономист. Если, к примеру, банк берет большую комиссию за обналичивание финансов, заемщику придется платить за товары и услуги кредитными деньгами только по безналу.

Четвертым пунктом влияния на оформление потребительского кредита становится выбор валюты. Екатерина Безсмертная советует брать кредит только в той валюте, в которой потребитель получает зарплату и прочие доходы. Рублевые доходы при взятии валютного кредита приведут к тому, что величина затрат на кредит может быть непредсказуемой, поскольку напрямую будет зависеть от колебаний курса валюты.

Определившись по предыдущим четырем пунктам и все проанализировав, остаётся выяснить, справится ли заемщик с выплатой кредита. Закон обязывает сотрудника банка при выдаче кредита в сумме более 100 тысяч рублей предупредить заявителя о том, что если все его кредитные обязательства, которые у него есть, превысят в годовом разрезе половину его дохода, то он рискует не выполнить обязательства по новому кредиту.

«Размер периодических выплат должен быть таким, чтобы после погашения обязательств перед банком существовала объективная возможность произвести все обязательные выплаты (налоги, платежи за ЖКХ, оплату обучения детей и т. д.), а также обеспечить приемлемый уровень жизненного комфорта своей семьи. Желательно постоянно иметь в запасе резерв для предстоящих в ближайшие 2-3 месяца выплат по кредиту. Нередки случаи, когда заемщик неожиданно теряет работу, сталкивается с жизненными ситуациями, сопряженными с большими финансовыми тратами, или лишается привычного дополнительного источника дохода (например, если арендатор расторгает договор аренды сдаваемой заемщиком квартиры). В таких случаях этот неприкосновенный запас будет как нельзя кстати», – советует Безсмертная.

Также, чтобы не выходить за установленные временные рамки внесения очередного платежа, лучше не оставлять это на последний момент, поскольку неисправный банкомат или другие технические проблемы могут стать причиной просрочки платежа. А это будет занесено в кредитную историю как негативный пункт.

Сергей Мохарев.

Фото из открытых источников

Добавить комментарий

Loading...
Top