Ставки по кредитам остаются очень высокими. Но потребности и желания людей тоже не снижаются. Многих не останавливает, что переплата за то, что необходимо или очень хочется получить здесь и сейчас, будет очень большой. Однако даже под высокий процент взять кредит сейчас удается не всем.
В чем особенности кредитования в 2025 году, что важно знать и учитывать при принятии решения взять заем – об этом «Московской правде» рассказал основатель сервиса «Кредчек» Эльман Мехтиев.
– Что изменилось в кредитовании физических лиц в этом году? Стало ли проще и безопаснее взять кредит?
– Все сходятся во мнении, что основная головная боль в кредитовании физических лиц – это борьба с мошенничеством, когда под воздействием методов социальной инженерии пользователи берут кредиты, которые им не нужны. Или мошенники, выманив у доверчивых людей конфиденциальные данные, оформляют кредиты на их имя. Ради недопущения роста таких случаев применяются все более и более сложные способы создания барьеров не только для мошенников, но и для самих граждан. И если можно запомнить, что и как надо сделать для защиты своей учетной записи на портале госуслуг, становится все сложнее ориентироваться во всех тех ограничениях, которые сегодня вводятся, и использовать их себе во благо.
Вот свежий пример. Мы уже привыкли многое делать в дистанционном режиме (онлайн, как теперь говорят). В марте граждане получили возможность установить самозапрет на взятие кредита с помощью портала госуслуг. Но радостно и легко сделав это, многие уже задались вопросом: можно ли так же легко отменить самозапрет, если закон позволяет это сделать в большинстве случаев только через МФЦ. В данном случае секрет в том, что и поставить, и снять самозапрет удаленно можно, подписав соответствующие заявления с помощью такого приложения, как Госключ. А мошенники уже подсуетились и рассылают письма с фишинговыми ссылками, уверяя, что самозапрет был установлен неправильно и теперь надо перейти по правильной ссылке и предоставить всю информацию заново…
Многих останавливают от желания взять кредит высокие процентные ставки. И тут особого улучшения ситуации ждать пока не приходится. Ведь ставки по кредитам напрямую зависят от ключевой ставки Центробанка. А она если и снизится в течение этого года, на «цене» кредитных продуктов это скажется только месяца через три после того, как это произойдет.
В дополнение к высоким процентным платежам ограничением являются так называемые макропруденциальные лимиты, установленные тем же Центробанком, которые прямо увязывают уровень долговой нагрузки физического лица с возможностью получения им денег в долг от профессиональных кредиторов. Чем выше соотношение «ежемесячные платежи/доход», тем меньше шансов получить кредит или заем, и тем более – по приемлемой ставке.
– Отсутствие кредитной истории: хорошо это или плохо? На что еще обращают внимание банки и чего не должно быть в кредитной истории?
– Уровень долговой нагрузки определяется на основании данных из кредитной истории. Поэтому ее наличие, с одной стороны, это плюс, так как кредитор тогда может оценить, насколько полно и вовремя были оплачены обязательства раньше, но с другой – минус, если уровень долговой нагрузки, исходя из данных истории, выше 50%.
Кредиторы обращают внимание прежде всего на следующие факторы, которые можно «узреть» в кредитной истории:
– есть ли кредитная история вообще?
– есть ли в ней факты просроченной задолженности?
– насколько полно и своевременно производилась оплата по обязательствам?
– какие кредиты уже были в «истории» заемщика?
– общая сумма ежемесячных платежей, которые совершались в уплату закрытых кредитов, и какая сумма идет в погашение действующих договоров?
– есть ли в истории решения судов о взыскании долгов?
А так как кредиторы имею право выдавать деньги в долг только при соблюдении требований по макропруденциальным лимитам, недостаточно иметь качественную кредитную историю – надо иметь доход, которого должно хватить не только на исполнение платежей, но и на соблюдение требований по уровню долговой нагрузки.
Закон дает право на бесплатную проверку кредитной истории два раза в год в каждом бюро кредитных историй. Их у нас в стране пять, и четыре из них – квалифицированные, то есть те, в которых хранится более 30 миллионов историй. Кредитную историю лучше проверять раз в месяц. И если нет желания платить за информацию о самом себе и своем финансовом поведении, то на рынке уже есть организации, предлагающие бесплатный доступ к единой кредитной истории не менее 12 раз в год.
– Как вы считаете, в каких случаях можно брать кредит даже по большой процентной ставке?
– Кредиты нужны для решения проблем и фактически есть средства «из будущего». Поэтому, хотя величина процентной ставки имеет значение, самым главным фактором при принятии решения брать или не брать является важность решения проблем и достижения целей. Процентная ставка – это всего лишь цена того, почем и когда будет достигнута та или иная цель. Поэтому люди берут ипотеку или кредиты на приобретение автомобилей даже при нынешних ставках. Конечно, если позволяет уровень дохода.
– Опасно ли брать кредит под залог недвижимости или автомобиля?
– Если есть возможность получить кредит под более низкую ставку – ее надо использовать. Кредиты под залог имущества – верный путь к снижению платежей, но в любом случае надо четко рассчитать сумму всех будущих ежемесячных платежей и сравнить ее с доходом. И если вам придется платить более 50% от получаемого дохода, возможно, что даже по более низким ставкам кредит брать не стоит – можно оказаться в ситуации, когда не только цель не будет достигнута, но и имущества, отданного в залог, придется лишиться.
– Как на кредитную историю влияет поручительство? Какие риски существуют?
– В соответствии с законодательством, поручитель несет ответственность по кредиту такую же, как и сам заемщик в случае, если последний не сможет выполнять свои обязательства. Для того, чтобы эта информация была доступна всем кредиторам, данные о поручительстве учитываются в кредитной истории. Поэтому даже если поручитель не платил по долгам заемщика, но тот допускал факты неисполнения своих обязательств в срок и в полном объеме, это отражается в кредитной истории не только заемщика, но и поручителя. Надо ли объяснять, что это значит для кредитной истории поручителя и для его будущих взаимоотношений с кредиторами? Поэтому лучше не забывать старинную мудрость «Дал деньги в долг другу – не будет ни друга, ни денег», и быть поручителем только если это действительно нужно не заемщику, а вам. Например, если это член вашей семьи или очень близкий человек.
– Стоит ли досрочно погашать кредит? Есть ли способы быстрее избавиться от долга перед банком?
– Любые обязательства лучше исполнять в срок и в полном объеме. Но в случае с досрочным полным или даже частичным погашением кредита всегда стоит сперва посчитать, что выгоднее – досрочно погасить кредит, который взяли когда-то по ставке меньше, чем текущая ключевая ставка, или разместить те же средства на депозит в банке под ставку, превышающую ключевую. В противном случае (когда ставка по кредиту выше, а по депозитам – меньше), если есть «лишние» средства, лучше их использовать на погашение кредита.
Конечно, самый быстрый способ избавиться от долгов (и кредитов) – это не создавать их. Но если они уже есть, то самый эффективный способ приближения даты полного погашения кредита – это ведение учета доходов и расходов, так как уже много раз исследования подтверждали, что люди, которые ведут такой учет, через 12 месяцев сокращают свои расходы от 10 до 30%.
Вопрос еще в том, что сокращать при досрочных частичных погашениях – сумму остатка по долгу или сумму ежемесячного платежа. Ответ прост: если «лишние» деньги – это внеплановый доход, то лучше после внесения средств запросить у кредита пересчет графика с сокращением суммы платежей и сохранением срока. Это поможет сократить уровень долговой нагрузки и выглядеть лучше в глазах будущих кредиторов. Если же доходы выросли на постоянной основе – лучше после внесения досрочного платежа подать заявление на сокращение срока кредита при сохранении суммы платежа.
Фото Freepik
