Кредитные каникулы: кому банк не может отказать

коллаж "Московской правды"

Заемщики, столкнувшиеся в 2022 году с потерей работы или снижением доходов, могут оформить кредитные каникулы. Правда, по факту многие банки идут на это неохотно. Какие требования предъявляются сейчас для получения отсрочки по платежам и что делать, если банк отказывается ее предоставить, «Московской правде» рассказал адвокат Тимур Харди.

Сейчас у россиян есть возможность оформить кредитные каникулы, подав соответствующее заявление в банк до 30 сентября 2022 года. Эта мера поддержки направлена на тех, кто в данный момент не имеет возможности платить обязательные платежи по кредитам. Касается это и сотрудников иностранных компаний, у которых из-за приостановки деятельности снизились доходы. При этом банк не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул лишь на том основании, что заёмщик работает в иностранной компании. Требуйте от банка предоставить вам причины отказа от предоставления вам кредитных каникул. По закону банки в любом случае обязаны это сделать.

Для того, чтобы получить право на кредитные каникулы, необходимо доказать, что ваш доход сократился минимум на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки. Договор, по которому вы хотите получить каникулы, должен быть оформлен до весны 2022 года. А сумма кредита должна быть меньше установленного лимита. И ещё одно условие — на момент подачи заявления клиент банка не должен находиться на ипотечных каникулах. Все эти условия должны соблюдаться одновременно и банк это тщательно проверяет.

Разумеется, кредитные каникулы — не панацея, есть у них и свои минусы. Они не означают, что вас освободят от уплаты обязательных платежей. Просто месяцы, на которые вы получите каникулы от выплат, перейдут дальше, и вы будете возвращать кредит уже не 4 года, к примеру, а 4 года и 6 месяцев. Следовательно, ваши обязательства перед банком удлиняются.

Таким образом, кредитные каникулы можно рассматривать как эффективную меру в том случае, если заемщик твердо уверен: через полгода его доходы восстановятся и позволят платить обязательные платежи по обычному графику.

Кредитная история при этом не будет испорчена, как опасаются многие, но информация о кредитных каникулах будет в нее занесена. И если вы в дальнейшем планируете брать кредиты, нужно знать, что потенциальный кредитор будет в курсе, что у вас были трудности оплатой.

По статистике, кредитные каникулы одобряют лишь 38% подавших заявление, так как большинство просто не попадают под условия. Но если вы уверены, что вам положены кредитные каникулы, а банк необоснованно отказывает в них, можно написать жалобу в Центробанк, Роспотребнадзор, прокуратуру или финансовому уполномоченному.

В жалобе нужно указать, что банк отказал в кредитных каникулах несмотря на то, что вы соответствуете всем требованиям. К письму необходимо приложить все подтверждающие документы. Проще всего это сделать в электронном виде, на сайте Центробанка.

Если же отказ обоснован, стоит обсудить с банком возможность реструктуризации кредита (снижения размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока). Также можно воспользоваться рефинансированием в другом банке под меньшую ставку. Либо – в крайнем случае — подумать о процедуре банкротства физического лица. Последнее не очень приятно, но и не так страшно, как кажется на первый взгляд.

Справка

Кредитные каникулы предоставляются по кредитным картам, потребительским кредитам, автокредитам и ипотеке. Существует лимит на сумму займа, по которому можно получить отсрочку:

    • для потребительских кредитов — 300 тысяч рублей;
    • для автокредитов — 700 тысяч рублей;
    • для ипотеки — от 3 миллионов до 6 миллионов рублей (в зависимости от региона);
    • для кредитных карт — 100 тысяч рублей;
    • по потребительским кредитам для ИП — 350 тысяч рублей.

 

Коллаж «Московской правды»