Банк России переходит к новой, более жесткой политике в сфере выдачи необеспеченных потребительских кредитов и ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом. Ожидается, что с начала 2023 года объем выдачи таких кредитов будет существенно снижен. Об особенностях макропруденциальных мер, принимаемых ЦБ на рынке кредитования, мы поговорили с экспертом в области экономики и юриспруденции, адвокатом Тимуром Харди.
Банк России планирует установить с 1 января 2023 года лимиты на выдачу необеспеченных кредитов, особенно заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Причем это коснется как крупных кредитов, выдаваемых банками на длительный срок, так и небольших займов, которые предоставляют микрофинансовые организации (МФО). Для банков с универсальной лицензией лимит выдачи кредитов заемщикам с долговой нагрузкой более 80% установят в размере 25% от всего объема потребительских кредитов. Количество необеспеченных кредитов, выдаваемых на срок 5 лет и более, ограничат 10% от общего объема. Для МФО лимит выдачи займов гражданам с высокой степенью закредитованности составит 35%.
В Центробанке объясняют введение таких мер необходимостью сохранить стабильность в банковской системе и ограничить рост долговой нагрузки на граждан.
«Доступность кредитования может снизиться для заемщиков с уже имеющейся высокой долговой нагрузкой и заемщиков, желающих взять необеспеченный кредит на очень долгий срок. Под ограничения может попасть до 10% от объема кредитов, предоставляемых банками за квартал (в количественном выражении – примерно в два раза меньше), и 14% потребительских займов, выдаваемых МФО», – отмечается в аналитическом докладе Банка России.
Кроме того, с 1 декабря 2022 года ЦБ устанавливает двойную надбавку к коэффициенту риска по ипотечным кредитам на строящееся жилье с первоначальным взносом до 10%. Это значит, что банк, выдавая такую ипотеку, должен будет заморозить вдвое большую сумму на случай, если заемщик не сможет выплачивать кредит. А это, конечно, не выгодно финансовым организациям.
«Принятая мера позволит ограничить практики предоставления кредитов без первоначального взноса и обеспечит рост ипотеки без накопления чрезмерных рисков в банковском секторе», – считают в ЦБ.
Как же отразится новая макропруденциальная политика Центробанка на заемщиках? По мнению Тимура Харди, ее последствия можно будет ощутить очень скоро:
– Нет сомнений, что рядовым заемщикам станет сложнее взять необеспеченный потребительский кредит. Во-первых, банки могут ужесточить условия выдачи кредитов без обеспечения, увеличив количество необходимых при подаче заявки на кредит документов. Во-вторых, финансовые организации могут уменьшить суммы выдаваемых потребительских кредитов без обеспечения. Соответственно, заемщики не смогут рассчитывать на возможность оперативного получения крупных сумм денег, если не будут соответствовать критериям банков или не смогут предоставить обеспечение кредита – автомобиль, недвижимость или иную собственность.
Таким образом, считает эксперт, скорее всего, в России возрастет доля займов под залог недвижимости или автомобилей.
– Ведь потребности населения в кредитных средствах никуда не исчезнут, просто людям придется озадачиться вопросом поиска обеспечения. В этой ситуации выиграют те, кто сможет предоставить залог в виде квартиры или автомобиля – они будут получать кредиты с большей вероятностью и по менее жестким требованиям, – отмечает Тимур Харди.
На ипотечном кредитовании изменение политики Банка России может отразиться весьма опосредованно. Прямых последствий, скорее всего, не будет, считает эксперт, но есть и нюансы:
– Надо понимать, что некоторые заемщики используют потребительский кредит в качестве первоначального взноса по ипотеке, когда на него нет или не хватает своих средств. Поэтому часть ипотечных заемщиков может отсеяться, если не сможет взять потребительский кредит для этих целей.
Ну, а тем, кто все-таки накопил на минимальный взнос, ипотеку даже на строящееся жилье выдавать вряд ли перестанут, поскольку банкам это всё равно выгодно. Да и недвижимость, которая остается в их собственности до полного погашения ипотеки, – это лучше, чем ничего, как в случае кредита, выдаваемого без обеспечения. К тому же снижение количества выданных ипотечных кредитов негативно отражается на строительной отрасли, а это не выгодно экономике в целом.
Может повлиять ужесточение кредитной политики банков и на количество автокредитов.
– К автокредитам у большинства банков более лояльное отношение, чем к потребительским кредитам без обеспечения, к тому же текущая политика Банка России не подразумевает ужесточения условий автокредитования. И если сейчас некоторые россияне покупают автомобили на средства потребительского кредита, то в следующем году проще будет для этих целей брать автокредит.
Поможет ли новая политика Центробанка снизить долговую нагрузку населения. В этом смысле возникают некоторые сомнения, ведь для МФО ограничений в выдаче необеспеченных кредитов, даже для клиентов с высокой закредитованностью, вводится меньше. Получается, что те, кто не сможет получить кредит в банке, вынужден будет обращаться в МФО и брать займ под гораздо более высокие проценты. Выходит, в итоге кредитная нагрузка на население только увеличится? Тимур Харди объясняет, что такое мнение не совсем верно.
– Микрофинансовые организации выдают гораздо меньшие суммы, чем банки. Поэтому нагрузка всё равно будет меньшей. Согласитесь, есть разница между долгом в миллион рублей и долгом в 30 тысяч рублей. К тому же из-за высоких процентных ставок и коротких сроков кредитования погашение займов в МФО, если не брать проблемные кредиты или попытки мошенничества, происходит намного быстрее, чем в банковском кредитовании, – говорит эксперт.
А вот снижение кредитных ставок, по его мнению, решить проблему с закредитованностью граждан не сможет:
– Скорее, наоборот, низкие процентные ставки по кредитам простимулировали бы граждан брать больше потребительских кредитов в надежде покрыть целый ряд запросов. А это, в свою очередь, привело бы к росту закредитованности.
Кроме того, эксперт напоминает, что высокие процентные ставки банков объясняются в том числе и огромными размерами существующей проблемной задолженности.
– Повышенными ставками банки страхуют себя от потери средств в случае отказа клиента платить обязательные платежи и возвращать долг, – объясняет Тимур Харди.
В общем и целом эксперт положительно оценивает новую политику ЦБ в области кредитования населения. Меры, которые планирует применить Банк России, действительно должны помочь снижению кредитной нагрузки на граждан. Хотя на первый взгляд может показаться, что Центробанк больше беспокоит финансовая устойчивость банков.
– Регулятор действительно заботится о стабильном функционировании банковской системы. Но и финансовое благополучие граждан заботит Банк России не в меньшей степени. Граждане часто не понимают, что ужесточение условий выдачи кредитов без обеспечения идет на благо им же, поскольку снижает долговую нагрузку и выступает в роли профилактического инструмента, – говорит Тимур Харди. – Хотя определенные опасения по поводу снижения потребительского спроса в любом случае существуют, и они вполне оправданы: с нынешним ростом цен не все могут позволить себе без кредитования даже покупку бытовой техники или мебели. Но рассчитывать свои финансовые возможности гражданам придется более тщательно. И это, безусловно, всем пойдет только на пользу.
В общем, заемщикам, долговая нагрузка которых превышает 80%, взять новый потребительский кредит в будущем году будет гораздо сложнее. Возможно, им уже сейчас стоит задуматься над возможностью рефинансирования одного или сразу нескольких кредитов. Это поможет существенно снизить ежемесячные выплаты, и значит, денег на другие расходы будет оставаться больше. Тогда, может, и необходимость в новом кредите отпадет.
Алёна Бодриенко.
Фото мобильного репортера / агентство «Москва»
К сожалению, не получив кредиты в банке, люди обращаются в МФО и попадают в еще большую долговую яму. А МФО как работали, так и работают, несмотря ни на что.