15 августа началось пилотное тестирование операций с цифровыми рублями. Цифровая виртуальная денежная единица наконец-то стала реальной. Испытания пройдут в 11 городах России. Их участники – физические и юридические лица, клиенты тринадцати российских банков.
– Цифровой рубль – это третья форма нашей национальной валюты, дополнение к существующим, – комментирует заместитель начальника отдела защиты информации ГУ Банка России по ЦФО Алексей Потехин. – Сейчас у нас есть наличные (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичные (деньги на счетах в банках, на картах), а в дополнение к ним появится еще и третья форма – цифровая. Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках граждан и компаний. Открыть цифровой кошелек можно будет на специальной платформе Банка России, здесь же будут проходить все операции с цифровыми рублями. Доступ к цифровым кошелькам будет через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки.
После прохождения всех этапов тестирования – а это произойдет не раньше 2025 года – цифровой рубль выйдет в широкий оборот. Для обычных граждан это означает, что появится еще одна возможность – открыть цифровой кошелек и пользоваться цифровым рублем. Точно так же, как мы сейчас выбираем между наличными и безналичными: кто-то ходит в магазин с купюрами в кошельке, кто-то с банковской карточкой. Вот будет еще и третий вариант: платить через мобильное приложение цифровым рублем.
Пресс-служба Банка России пояснила, в чем разница между цифровым рублем, наличными и безналичными.
Независимость
Обычно банк берет определенный тариф – в среднем это от 1 до 3 процентов от суммы перевода. У системы быстрых платежей – СБП – тоже есть тариф: до 100 тысяч в месяц можно переводить бесплатно, дальше будет взиматься комиссия. Кроме того, некоторые банки устанавливают суточные лимиты для переводов через СБП.
У цифрового рубля тоже будет ограничение – с банковского счета на цифровой кошелек можно перевести не более 300 тысяч рублей в месяц. А вот тратить цифровые рубли или переводить их можно будет без ограничений и совершенно бесплатно. Точно так же не будет ограничений и на переводы других людей на чей-то цифровой кошелек.
Вот такой пример: вам нужно срочно перевести родителям 350 тысяч, а цифровой кошелек пустой. Вы перевели на него 300 тысяч, еще 50 тысяч вам добавили друзья или родственники – и вся собранная сумма отправляется родителям. Без комиссий, тарифов, процентов и ограничений.
Почему именно 300 тысяч?
Перед тем как устанавливать этот предел, аналитики ЦБ провели тщательный анализ переводов через СБП. 300 тысяч – это оптимальная сумма. С одной стороны, граждане смогут переводить суммы в три раза большие, чем через СБП, с другой – влияние на ликвидность банков будет умеренным.
Доступ везде
Цифровой рубль будет доступен через приложение любого банка. Допустим, у вас на телефоне установлено два приложения двух банков, и одно из них по какой-то причине сбоит. Не беда: заходите через другое приложение в свой цифровой кошелек и расплачиваетесь.
Или другая ситуация: вы приходите в учреждение, а там – сбой платежной системы, терминалы, грубо говоря, лежат в обмороке. Наличных у вас с собой нет, бежать в банкомат за ними далеко, да и не хочется.
Не беда, заходите через приложение любого банка в свой цифровой кошелек и расплачиваетесь.
Мало того, специалисты Банка России обещают, что в перспективе расплачиваться цифровым рублем можно будет даже там, где нет связи. Страна все-таки большая, покрытие не везде. И не только платежные терминалы в магазине отсутствуют – еще и у покупателя мобильное приложение банка не грузится.
Впрочем, эта технология пока еще в разработке. Как и возможность расплачиваться цифровыми рублями через систему безконтактных платежей NFC.
Девять «нет» про цифровой рубль
На цифровой рубль не будут начисляться проценты. Это не вклад, не депозит, не средство сбережения. Это чисто платежное средство.
В цифровых рублях нельзя будет получить кредит. Это средство для проведения платежей и переводов.
На операции с цифровым рублем не будет начисляться кешбэк.
Цифровой рубль не будет обязательным. Хотите – пользуйтесь, хотите – нет. Если вы в месяц переводите через СБП не более 100 тысяч рублей, то он вам особо и не нужен. Достаточно выбрать банк с удобными тарифами и лимитами.
Цифровой рубль – это не криптовалюта. У криптовалюты нет эмитента – организации, которая выпускает активы и несет по ним обязательства. У цифрового рубля такой эмитент есть – это Банк России.
У цифрового рубля нет срока годности. Это не бонусные баллы, это форма национальной валюты.
У цифрового рубля нет и не будет курса к обычному рублю. Это не другая валюта, это тот же самый рубль, только цифровой.
Цифровой рубль не пропадет, если выключится электричество. Точно так же, как не пропадут ваши безналичные и наличные средства. Информация хранится на платформе Банка России, она защищена и резервируется.
Цифровой рубль не будет объектом тотальной слежки. Информация о переводах защищена банковской тайной точно так же, как и операции с безналичными средствами.
В ногу со всей планетой
Возможность появления цифровой валюты центрального банка рассматривают многие страны. И какие-то из них уже продвинулись достаточно далеко. Например, Китай уже несколько лет пилотирует цифровой юань, другие государства пока разрабатывают подходы. Это общий тренд: национальные цифровые валюты начнут появляться уже в самом ближайшем будущем. Ведь в современном мире большинство продуктов и сервисов переходят в цифровой формат. При этом условия диктуют банки, и у каждого банка они свои. Цифровая валюта позволит покупать товары и услуги, которые не будут зависеть от политики финансовых организаций.
Сейчас Банк России тестирует базовые операции: открытие и закрытие цифровых кошельков, переводы между гражданами, оплату покупок и услуг по QR-коду, а также самоисполняемые сделки – например, стандартную оплату ЖКХ, автоматическую оплату кредитов, мобильной связи и тому подобное.
В дальнейшем список будет расширяться.
Яна МАЕВСКАЯ.
