Население считает, что государство все долги спишет

Именно в этом заключается одна из главных причин год от года возрастающей задолженности россиян перед банками. Такое мнение высказал в ходе пресс-конференции в НСН заместитель председателя Экспертного Совета Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг Эльман Мехтиев.

Информационным поводом для проведения этой пресс-конференции стали опубликованные СМИ данные Федеральной службы судебных приставов о том, что долг россиян к взысканию в счет банков достиг 3,2 трлн. рублей. В 2023 году на исполнении находилось 24,6 млн. производств по взысканию банковских долгов. Как сообщает специализированное издание Banki.ru, в 2022 году объем долгов по исполнительным производствам равнялся 3,04 трлн. рублей, в 2021 году — 2,88 трлн. рублей, в 2020-м — 2,71 трлн. рублей. По состоянию на начало 2024 года больше всего неплательщиков по кредитам проживает в Красноярском и Краснодарском краях, Башкортостане, Подмосковье и Челябинской области. По мнению экспертов, в случае усугубления ситуации России грозит «кредитный пузырь» — массовый невозврат по займам.

По словам Эльмана Мехтиева, в этой ситуации главная проблема заключается не в размере долгов, а в том, насколько эффективны механизмы взыскания:

«Даже если взять официальные данные Федеральной службы судебных приставов за прошлый год, то эффективность взыскания с физических лиц в пользу лиц юридических составила 11,8%. То есть, если физлица должны 3,2 трлн. рублей, то с них максимум будет взыскано около 400 млрд. рублей. Конечно, это очень серьезный сигнал о том, что проблему долговой нагрузки надо было решать еще в 2016 году, когда в первый раз вышло поручение президента РФ Владимира Путина (от 30 декабря 2016 года – С.И.) на эту тему. Но только, к сожалению, в позапрошлом году законодательство дало право Банку России с 1 января 2023 года вводить макропруденциальные лимиты (выдача кредитов с учетом показателя долговой нагрузки – С.И.), которые позволили снизить рост долговой нагрузки. Но речь идет про рост долговой нагрузки, а что делать с теми, кто уже набрали кредитов и уже имеют критическое значение показателя долговой нагрузки? В качестве ответа на этот вопрос вышло следующее поручение президента РФ, срок исполнения которому еще не обозначен, но как мы понимаем, речь идет о том, чтобы был обязательный порядок досудебной реструктуризации. Но, по моему мнению, это довольно сложный процесс для того, чтобы он дал быстрый результат, и поэтому, возможно, мы еще увидим увеличение долгов еще в триллионы рублей».

Ситуация с растущими долгами, по словам Эльмана Мехтиева, усугубляет убеждение многих россиян, набирающих кредиты, что долги всё равно спишут:

«Тут уже нужна просветительская работа и какие-то жесткие меры, которые будут напоминать таким товарищам о том, что долг платежом красен. (…) Конечно, любая палка о двух концах: да, и среди банков и микрофинансовых организаций есть те, кто пренебрегают всякими лимитами и перегружают человека долгами. Да, можно сказать, что в сложившейся ситуации виноваты обе стороны. Одна сторона не задумывается о том, как она будет платить, а другая не задумывается о том, как ей будут платить. Но в той и другой сторонах есть как «паршивые овцы», так и «здоровое стадо»».

Как пояснил Эльман Мехтиев, сейчас есть шкала макропруденциальных лимитов, согласно которой банки почти не могут выдавать кредиты, если показатель долговой нагрузки превышает 80% от доходов клиента; в диапазоне 50-80% они имеют право выдавать небольшие кредиты. Но, по его мнению, выдавать кредиты тем, у кого долговая нагрузка выше 50%, вообще не надо:

«Напомню, что в Казахстане запрещено выдавать кредиты и займы при долговой нагрузке выше 50%. Правда, там это ввели одномоментно, и после этого резко вырос черный рынок».

Поэтому, по словам Эльмана Мехтиева, подход Банка России по постепенному снижению доли высокой долговой нагрузки ему кажется оправданным, поскольку позволяет регулятору отслеживать изменения и не допускать прироста черного рынка.

Сергей Ишков.

Фото мобильного репортера / агентство «Москва»