По данным Банка России, в стране растет как число атак мошенников на счета граждан, так и объемы похищенного. Однако антифрод-системы банков тоже не дремлют. В 2023 году банки отбили почти 35 миллионов попыток похитить деньги — то есть фактически каждую секунду в течение года. За январь – июль следующего, 2024 года было предотвращено уже 30,2 миллиона атак — по три попытки каждые две секунды.
Насколько это продуктивно? Давайте посмотрим. Только за второй квартал 2024 года мошенники провели 257 тысяч удачных операций. А банки отбили 16,3 миллиона попыток. Процент успеха составил всего… 1,58! Еще хуже (для мошенников) и лучше (для нас) получится, если сравнить объемы похищенного и спасенного за тот же период. Удалось украсть 4,8 миллиарда рублей, было предотвращено хищение 2,3 триллиона рублей — результативность работы мошенников составила всего 0,21 процента.
Однако для человека, у которого мошенники вытянули даже две-три сотни тысяч, это вряд ли послужит утешением. Что толку из того, что была спасена десятая часть бюджета РФ, если похищено последнее! Да и объем украденного все равно немаленький: вполне сопоставим с бюджетом, например, Тулы. К тому же большая часть этой суммы, скорее всего, пойдет во вред обществу.
Есть еще одна статистика, собранная ВЦИОМом. Согласно ей, рост случаев телефонного мошенничества не конвертируется в рост числа пострадавших и остается неизменным вот уже несколько лет. 93 процента граждан соскакивают с крючка, 7 процентов — попадаются.
Как же получается, что по данным ЦБ мошенничество растет, а по данным ВЦИОМа остается на месте? Все очень просто, ответил корреспонденту «МП» начальник Управления безопасности ГУ Банка России по ЦФО Дмитрий Ибрагимов, это немного разные статистики. ВЦИОМ оперирует ответами опрошенных людей и относительным соотношением обманутых. А Банк России — абсолютным количеством операций и похищенных средств.
Грубо говоря: в условный первый год телефонного мошенничества обзвонили сто человек, обокрали семерых, у каждого похитили по сто тысяч. В нынешнем году обзвонили 10 миллионов человек, обокрали 700 тысяч, у каждого вытянули по полтора-два миллиона. Вот вам и рост объемов мошеннических операций, вот вам и рост похищенных средств, вот вам и неизменность относительного количества обманутых.
Новые законы: не гони лошадей, охладись слегка!
В этом году в законодательстве произошли важные изменения, которые, возможно, изменят статистику к лучшему. Но прежде всего стоит вспомнить: любые запреты относительно банков должны быть очень-очень продуманными.
– Мошеннические операции — это всего лишь 0,01 процента всех банковских операций в стране, – поясняет Дмитрий Ибрагимов. – Поэтому любые действия должны быть очень аккуратными, чтобы не повредить остальным 99,99 процента легальных действий. Банк не имеет права рассуждать, имеет право клиент переводить свои собственные деньги или нет, — это подрывает всю банковскую систему. Поэтому все механизмы, которые вводятся, рассчитаны на то, чтобы предупредить человека о том, что совершается атака, посоветовать ему. Но ни в коем случае не запретить!
Во-первых, были обновлены методические рекомендации по работе с клиентом. Они обновляются каждый год; в этом году в них были добавлены рекомендации по работе с людьми, которые находятся под влиянием. Разумеется, нельзя требовать со всех банковских операторов диплом психолога, это невозможно. Однако поговорить с человеком, у которого странно бегают глаза, который кажется неуверенным в себе, — вполне возможно. И, может быть, удастся переубедить его переводить деньги.
Второе, более важное новшество — это изменения в законе 161-ФЗ «О национальной платежной системе», которые вступили в силу 24 июня сего года. Закон был дополнен достаточно обширным текстом о переводах, сделанных без добровольного согласия либо в результате обмана. Большая часть этих положений касается взаимоотношений банков с регулятором и с правоохранительными органами — например, теперь банки обязаны включать в свои системы данные о подозрительных счетах. Получить они их могут из разных источников: от регулятора, от правоохранительных органов или даже от мобильного оператора. Вносить данные в систему надо быстро: с 22 октября 2024 года для крупных банков и кредитных организаций, значимых на рынке платежных услуг, этот срок составляет два часа, а с 1 января 2025 года — один час. Для остальных банков установлен срок в три часа.
При переводе на подозрительный счет банк обязан приостановить платеж на двое суток — это так называемый период охлаждения, время подумать и осознать свои действия. Если банк этого не сделает и сразу отправит деньги на счет, который был в базе, — что ж, будет обязан компенсировать человеку его потерю.
А вот если по истечении двух суток клиент будет продолжать настаивать и требовать непременно перевести деньги, то тут уж никакой компенсации ущерба не будет.
Период охлаждения может стать спасением. За это время с человеком могут связаться друзья, родственники или он может одуматься. Многие мошеннические схемы (например, мама, я попал в аварию, срочно переведи деньги) при включении охлаждения просто-напросто рушатся.
Охлаждение при банковских операциях было и раньше. Разница в применении: раньше у банка было право включить охлаждение. Теперь же это — его обязанность. И сейчас системообразующие банки охлаждают в день до 20 тысяч операций!
Не нарушай закон: не становись дроппером!
Все эти меры — антифрод-система, период охлаждения, база подозрительных счетов, методики выявления людей под влиянием — работают со стороны жертвы. Однако в этом году появилось новшество, которое бьет — причем бьет чувствительно — по самим преступникам.
Есть достаточно очевидный факт: преступление совершают потому, что оно выгодно. Кибермошенничество выгодно, несмотря на очень низкий процент успеха. Вспомним нашу статистику: по данным ВЦИОМа, на крючок попадают только 7 процентов людей, по данным ЦБ, 98,5 процентов подозрительных переводов отбивается банками. То есть преступникам, чтобы получить один денежный перевод, надо обзвонить десятки тысяч людей. Может, им лучше в лотерею играть с такими-то шансами?
Но мало украсть деньги — надо их спрятать. Деньги дробятся на много маленьких частей по 2 – 3 тысячи и переводятся на другой счет, потом еще и еще — цепочка может достигать более десятка звеньев. Вот люди, которые занимаются этими переводами, и называются дропперами.
Кто чаще всего становится дроппером? Студент, финансово не очень грамотный, молодая мама в декретном отпуске в поисках дополнительного заработка, человек, набравший много кредитов, пенсионер.
Многие дропперы не осознают своих действий. Распространен такой сценарий: человека нанимают работать «администратором онлайн-лотереи». Его задача — получать на счет «выигрыш» и распределять его среди «победителей».
Не осознают последствий своих действий и школьники. Нередко им предлагают заработать: получить десяток банковских карт, а потом продать их.
Бывают и утонченные сценарии. Вы продали что-то на популярном сайте частных объявлений, а покупатель «по ошибке» заплатил вам больше оговоренной суммы. Очень извиняется и просит вернуть деньги, но — на другой счет.
Вы познакомились на сайте знакомств с приятным человеком, и он — после месяца общения! – просит об услуге: ему очень надо перевести деньги, но у него большая комиссия, а вот перевод через вас будет дешевле. Он кидает вам деньги, вы переводите их дальше — и становитесь соучастником преступления.
Ваш знакомый, «сотрудник банка», держится за голову: план горит, ему надо оформить в этом месяце тысячу карт, а он сделал только 857, квартальная премия под угрозой… не могли бы вы помочь по дружбе? Карты-то бесплатные, что вам стоит, оформите на себя пятьдесят кусков пластика и отдайте, помогите хорошему человеку.
Наконец, вам неожиданно на счет пришли деньги, а вслед за ними — сообщение: простите, перевел по ошибке, не могли бы вы вернуть вот по этим реквизитам? Ключевой момент: деньги пришли с одного счета, а вернуть их надо на другой.
Изменения в законе 161-ФЗ предписывают банкам отключать дропперов от обслуживания. Основанием для этого служит информация от МВД России. И закон работает: в первый же день его действия было заблокировано порядка 30 тысяч электронных средств платежа. Причем «под раздачу» попадают и люди, которые, как говорится, ни сном ни духом — даже не подозревают, что делают что-то противозаконное.
Будь начеку!
Уже есть довольно много реальных случаев, кода человек вдруг неожиданно для себя обнаруживал, что числится в дропперах. А это влечет за собой не только блокировку счетов, но и материальную ответственность.
Поэтому давайте повторим основные признаки того, что вас вовлекают в дропперские схемы.
– Вас просят оформить новую банковскую карту и отдать ее.
– Просят получить перевод, обналичить его и положить на другой счет или просто перевести на другой счет.
– Просят дать доступ к своему онлайн-банку.
Наконец, любая «работа», которая связана с перебросом денег с одного счета на другой, — это, скорее всего, именно дропперство. Такой работой в серьезных компаниях занимаются бухгалтеры. Бухгалтер — человек финансово грамотный, в дропперские схемы его не вовлечешь. Если подобную работу предлагают человеку без бухгалтерского образования — тут явно что-то нечисто.
– Никогда не совершайте операций с деньгами, источник которых вам неизвестен, – рекомендует Дмитрий Ибрагимов. – Даже если это предложение поступило от хорошего знакомого!
Несложно подсчитать, что в системе кибермошенничества дропперы — это огромный пласт, по своим масштабам намного превышающий и мошенников, и их жертв. Вернемся в начало нашего рассказа, к статистике. Похищено 4,8 миллиарда рублей за 257 тысяч банковских операций — это только начало пути денежных средств от обманутого к обманщику. Дальше эти миллиарды дробятся на небольшие переводы — от двух до четырех миллионов ручейков. И каждый еще проходит через добрый десяток счетов — получаем десятки миллионов вольных или невольных дропперов! Точное их количество определить невозможно — мы ведь не знаем, на сколько частей дробят преступники свой куш, через сколько прокладок пропускают.
Но одно очевидно: чем лучше будет информировано население, тем труднее будет мошенникам найти дроппера. В их числе останутся либо маргиналы, которые сознают, что идут на преступление, — а сколько веревочке ни виться, все равно будет конец. Либо малоинформированные люди, которым, увы, придется «обжечься» на этом деле.
Кроме того, сообщили в ЦБ, сейчас идет обсуждение о включении дропперства в Уголовный кодекс РФ. Сейчас дропперу грозит блокировка счетов и, возможно, компенсация ущерба. Не исключено, что будет еще и реальный срок.
Закон о блокировке дропперских счетов еще молод. Результаты его работы мы, надеюсь, увидим в следующем году, когда эта толстая прослойка основательно «сдуется» и между мошенником и его жертвой останутся всего две-три транзакции. А пока Банк России рекомендует делать три вещи: информировать, информировать и еще раз информировать.
Родителям следует информировать своих детей о том, что легкие пути заработка нередко ведут к большим проблемам. И «добрый человек», предлагающий деньги за «пустячную работу», скорее всего совсем не добр.
Банкам — информировать своих клиентов при оформлении карт о дропперстве и его последствиях.
А средствам массовой информации — информировать население о новшествах в борьбе с кибермошенничеством и хищением денег у граждан.
Что мы и делаем.
Яна МАЕВСКАЯ.
Коллаж «Московской правды»
