Мы никогда не знаем, что может с нами произойти завтра или даже в следующую минуту, поэтому застраховать свои жизнь и здоровье — всегда хорошая идея. А в некоторых случаях такую страховку приходится приобретать, поскольку без нее невозможно совершить какое-либо важное действие — например, оформить кредит на льготных условиях, взять ипотеку или получить визу. «Московская правда» узнала у экспертов, каких «подводных камней» следует остерегаться при заключении договора со страховой компанией и на какие пункты договора стоит обратить особое внимание.
В первую очередь, следует различать виды страхования жизни и здоровья. Так, страхование может быть добровольным или обязательным (как в случае с кредитом или выездом за границу).
— При обязательном страховании риски устанавливает банк и договор должен строго соответствовать требованиям кредитной организации. Чаще всего перечень таких рисков ограничен и включает инвалидность 1 или 2 группы и уход из жизни в результате несчастного случая или болезни. По такому договору страхования максимальный размер выплат, который возможно получить при наступлении страхового события, должен быть не менее остатка по кредитному договору с учетом начисленных за год процентов, — объясняет основатель и глава брокерской компании «СмартФинанс Страхование» Юлия Сухих. – А при добровольном страховании вы сами решаете, какие риски вам нужны и какую страховую сумму установить. Дополнительно можно застраховать получение травмы. Кстати, чаще всего именно травма является причиной выплат по договору.
Эксперт обращает внимание, что при страховании жизни и здоровья от болезней необходимо предварительно указать уже имеющиеся у вас заболевания. При этом страховая компания будет рассчитывать стоимость полиса с учетом состояния здоровья клиента. Если у него есть заболевания, стоимость полиса будет выше, либо – если заболевания серьезные — страховая может отказать в оформлении договора. Кроме того, на стоимость полиса может повлиять возраст застрахованного, его профессия, хобби и даже пол.
— При страховании жизни от несчастного случая анкету по здоровью заполнять не нужно, но если вы активно занимаетесь спортом, то лучше этот риск указать в полисе, — предупреждает эксперт. — В зависимости от вида спорта, страховая применит повышающий коэффициент, однако при этом вы будете застрахованы и в момент тренировок, и во время выступлений на соревнованиях.
Еще одна разновидность страхования жизни и здоровья – от несчастных случаев.
— Такая страховка покрывает риски, связанные с уходом из жизни, получением телесных повреждений и травм, госпитализацией, инвалидностью и потерей трудоспособности, которые могут нанести вред финансовому состоянию человека и его семьи, — говорит директор по коммуникациям компании «СОЮЗ Страхование» Мария Пушкова. — Понятие «несчастный случай» включает непредвиденные события вследствие внешних воздействий – например, ДТП, авиакатастрофы, нападения животных, взрывы, бытовые происшествия и другие. Но тут стоит учитывать, что получить страховую выплату не получится, если смерть страхователя произошла в результате самоубийства, действий противоправного характера, а также если застрахованный получил травму или ушел из жизни в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Такие исключения включены в договора практически всех страховых компаний. Но есть и другие. Поэтому, заключая договор, следует пункт об исключениях и ограничениях изучить особенно тщательно. Так, Мария Пушкова рассказала о нескольких случаях, когда получить страховую компенсацию удастся не всегда. Например, стюардессу во время рейса покусал разъяренный пассажир – и страховая компания выплатила ей компенсацию по полису страхования от несчастных случаев и производственных травм. Или — сотрудник магазина на корпоративе прыгнул в бассейн, в котором не было воды. Это не было признано производственной травмой, но выплату по программе страхования жизни от несчастных случаев он всё же получил. Смог получить выплату по своему страховому полису защиты от травм и телесных повреждений и сотрудник склада, который забыл ключи от калитки, полез через забор и упал, сломав обе ноги.
По словам эксперта, стоимость полиса страхования жизни и здоровья от несчастных случаев может достигать 1% от страховой суммы или размера кредита. А размер страховых выплат зависит от страхового случая.
— В случае смерти клиента страховая компания выплачивает всю сумму полностью. В случае травмы размер ущерба рассчитывается, исходя из последствий. Например, при переломе руки в возмещение может составит 5% от страховой суммы, при несложном переломе позвоночника — около 20%, выплата при получении инвалидности, в зависимости от категории, может быть до 100% от страховой суммы.
Между тем чаще всего договор о страховании жизни и здоровья люди заключают при получении кредита в банке. При этом в большинстве случаев отказаться от заключения такого договора нельзя. Однако следует помнить, что не обязательно приобретать полис в компании, которую предлагает банк – страхователя можно выбрать самостоятельно. Главное, чтобы он соответствовал критериям кредитной организации, в которой вы берете заем.
— Нужно четко разделять: полис продают страховые компании, а банки в данном случае выступают лишь агентами, цель которых получить максимальное вознаграждение за проданный полис, — отмечает страховой брокер Ярослав Королёв. — Поэтому выгоднее приобретать полис непосредственно в страховой компании, а еще лучше — у страхового брокера, который может провести сравнительный анализ и подготовить оптимальное предложение с учетом особенностей и пожеланий конкретного человека.
Согласен с коллегой и инвестиционный советник Алим Гонов.
— Самое важное для клиента — это приобрести ровно тот продукт, который ему нужен, и не переплачивать, — резонно замечает эксперт. — Как правило, если у человека нет иждивенцев, то достаточно застраховаться от несчастных случаев (переломы, ожоги и прочие травмы) и диагностики серьезных заболеваний (онкология. инсульт, инфаркт и так далее).
Алим Гонов объяснил, что в финансовом смысле все страховые продукты делятся на рисковые и инвестиционно-накопительные. Причем приобретать последние он не советует.
— Сотрудники страховых компаний всегда захотят вам продать именно инвестиционно-накопительные продукты, потому что они выгодны для них. А для клиента они не выгодны. Вы в лучшем случае «отобьете инфляцию», — говорит эксперт. — Согласно статистике Банка России по таким страховым продуктам как «Инвестиционное Страхование Жизни» за 2020 год, лишь 17% ИСЖ показали доходность свыше 5% в рублях, а примерно 50% показали доходность не более 1% годовых.
Столь низкая доходность — результат того, что страховые компании около 97-98% вкладываемых клиентами в накопительный страховой продукт денег, за вычетом своих фиксированных комиссионных, направляет в очень консервативные инструменты, которые может приобрести любой человек.
— И получается, что взамен на получение невысокого дохода, который, если сильно повезет, окажется примерно на уровне инфляции, приобретая полис ИСЖ человек получает два обременения: во-первых, он должен каждый год вносить круглую сумму, иначе ему грозят штрафные санкции, а во-вторых, в случае, если владельцу полиса понадобится часть уже внесенных по договору денег, их можно получить только уплатив штраф за то, что он забирает деньги раньше времени, — комментирует Алим Гонов.
Таким образом, по мнению эксперта, еще один важный «подводный камень» на который надо обратить внимание — это форма страхового продукта.
Учитывая все вышесказанное, можно порекомендовать перед тем, как заключить договор страхования жизни и здоровья, воспользоваться советами основателя и управляющего партнера компании «РосКо», кандидата экономических наук Алёны Талаш.
- Выбор страховой компании
Приняв решение застраховать свою жизнь или здоровье, большинство будущих страхователей начинают искать отзывы о страховых компаниях в Интернете или собирать сведения у своих знакомых. Но в идеале начать нужно не с этого. Главное требование к страховой компании — наличие у нее лицензии на осуществление страховой деятельности. Проверить, есть ли у компании такая лицензия, можно (и нужно!) на сайте ЦБ РФ.
К рекомендациям знакомых тоже можно прислушаться, а вот читать отзывы на сайтах — неблагодарное дело: слишком много заказных, причем как положительных, так и отрицательных (видимо, привет от конкурентов). Вместо этого лучше поискать информацию о судебных процессах с участием выбранной страховой компании — сразу станет понятно, есть ли проблемы с выплатой страхового возмещения, и, если есть, в чем они заключаются.
- Выбор вида возмещения
По виду страхового возмещения договоры страхования делятся на два вида:
1) при наступлении страхового случая производится выплата в денежной форме;
2) при наступлении страхового случая производится оказание медицинских услуг (лечение, снабжение лекарствами и пр.).
Получение страхового возмещения в натуральной форме удобно, например, при поездке в другую страну. В таком случае при наступлении страхового случая компания обязана будет предоставить медицинские услуги, а не денежную выплату. Вряд ли в экстренной ситуации человек станет искать, куда лучше обратиться за оказанием медуслуг. При таких обстоятельствах проще поехать в назначенную страховой компанией клинику и получить там необходимую помощь.
Однако в других ситуациях, наоборот, может быть удобнее получить страховое возмещение. Например, если страховка приобреталась при заключении кредитного договора. В этом случае важна не столько медицинская помощь, сколько компенсация расходов, связанных с болезнью (или несчастным случаем) и временной утратой трудоспособности, и в такой ситуации страховое возмещение в денежной форме будет, конечно, хорошим подспорьем.
- Список рисков
Самое важное при заключении договора страхования — это тщательно изучить список рисков, которые покрывает страховка. Единого совета тут дать нельзя, каждый страхователь выбирает для себя сам, от чего он хочет застраховаться, но главное, чтобы все эти риски были прописаны в договоре.
Самый распространенный случай: страхователь заключил договор страхования от несчастного случая, а потом заболел и умер. Родственники обратились за получением страхового возмещения, но получили отказ. Представители страховой пояснили, что действие страховки распространяется только на несчастные случаи, а болезни к этой категории не относятся, то есть страховой случай не наступил.
- Список исключений
Помимо списка рисков, каждый договор страхования обязательно содержит и список исключений. Его тоже надо внимательно изучить во избежание неприятных сюрпризов в будущем.
Допустим, человек заключил договор страхования от несчастного случая и отправился в горный поход сложной категории. Там он получил травму и, вернувшись, обратился за получением страховой выплаты, однако ему отказали. Оказалось, что договор страхования содержал список исключений, то есть ситуаций, когда страховое возмещение не подлежало выплате, и среди них было упомянуто занятие экстремальными видами спорта, в том числе, участие в спортивных походах.
Нередко в подобные ситуации попадают и страхователи, профессиональная деятельность которых связана с риском. Получив травму в ходе выполнения задания по работе, выплаты они добиться не смогут, если подобные условия получения травм указаны в списке исключений.
Если есть необходимость застраховаться именно в связи с тем, что работа или хобби постоянно создают опасные ситуации, нужно приобрести полис, рассчитанный именно на такие условия. Обычно он стоит дороже обычного, но зато точно покроет все расходы в случае необходимости.
- Регион действия страхового полиса
Некоторые полисы содержат территориальные ограничения, то есть действуют только в определенной стране (регионе, области и т.д.) Например, обычный договор страхования жизни и здоровья никак не поможет выезжающему за границу — в этом случае нужно заключать особый договор, действие которого будет распространяться за пределы РФ.
- Срок действия полиса
Тоже очень важный момент. Например, при заключении договора ипотеки и одновременном страховании жизни и здоровья нужно следить, чтобы страховка покрывала весь период действия договора ипотеки.
И главный совет на все случаи жизни, независимо от того, для чего приобретается страховка, — внимательно прочитать все условия договора. Казалось бы, это просто и само собой разумеется, однако именно недостаточная внимательность при заключении договора часто и приводит стороны в конечном итоге в суд.
Кстати
С 1 апреля 2023 года вводятся минимальные требования к договорам страхования.
Так, страховщиков обяжут предоставлять физическим лицам, которые собираются заключить договор, следующие сведения:
— адрес компании для направления юридически значимых сообщений;
— QR-код со ссылкой на страницу сайта, на которой компания разместила правила страхования;
— страховые риски (при этом если не приводится полный список, надо дать ссылку на положения правил, где он есть);
— территорию страхования, если это не вся Россия;
— случаи досрочного прекращения договора, когда компания полностью или частично возвращает страховую премию (при этом по каждой ситуации нужно обозначить сумму возврата и разъяснить, что в других случаях премия остается у страховщика).
Однако данные условия не затронут:
— договора страхования жизни с условием периодических выплат и (или) с участием клиента в инвестдоходе страховщика;
— договора страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребкредита или займа;
— договора страхования имущественных бизнес-интересов.
Алёна Бодриенко.
Фото katemangostar / Freepik
