Наш мир – это капиталистический мир всевозможных финансовых инструментов. Их очень много, и буквально каждую неделю появляется что-то новое. Уследить за всем этим могут разве что профессионалы, и обычному человеку эта информация вряд ли пригодится.
Но вот о чем нам точно необходимо знать – это базовые, системные вещи, которые формируют нашу экономику. Что такое ключевая ставка и зачем она нужна? Почему статистика называет одни цифры инфляции, а товары в магазине подорожали намного больше? Сколько кредитов может взять человек? И вообще, надо ли брать кредиты?
На эти вопросы корреспонденту «Московской правды» ответил начальник ГУ Банка России по Центральному федеральному округу, член Совета директоров Банка России Рустэм Марданов.
Прежде всего отметим, что все эти явления взаимосвязаны. Ключевая ставка – это минимальная процентная ставка, по которой другие банки берут кредиты у ЦБ. Нам, простым гражданам, они дают кредиты уже под более высокий процент: грубо говоря, ключевая ставка плюс собственный навар. Восемь раз в год, не менее двух раз в квартал, проводится заседание, на котором принимается решение о ключевой ставке.
– Профессиональные участники рынка уже хорошо понимают, как действует ключевая ставка и как ее изменение скажется на финансовом рынке, – рассказывает Рустэм Марданов. – И они выстраивают свое поведение в соответствии с тем, что должно произойти.
Если ключевая ставка низкая, то займы можно получить под низкие проценты. Люди берут потребительские кредиты, растет потребление, но растут и цены. С другой стороны, держать деньги «в кубышке» становится невыгодно: процент по вкладам низок, а инфляция растет. Если ключевая ставка высокая, то процент по вкладам высок, но высок и процент по кредитам. Сейчас Банк России держит довольно высокую ключевую ставку, так как его цель – удержать инфляцию на уровне 4 процентов. Тем не менее люди активно берут кредиты…
– Потребительское кредитование является одним из факторов роста спроса, – говорит Рустэм Марданов. – В мае-августе 2023 года мы ежемесячно отмечали рекордные значения выдачи кредитов за всю историю наблюдений. В сентябре-ноябре потребительское кредитование незначительно замедлилось, но темпы все равно остаются высокими. По состоянию на 1 декабря 2023 года банковский портфель потребительских кредитов в ЦФО вырос в годовой оценке на 18,1 процента.
Впрочем, есть и повод для беспокойства. Кредитование растет за счет граждан, у которых уже есть кредиты, а нередко и не один. В целом по РФ на 1 июля 2023 года доля заемщиков, у которых было три и более кредита, составила 47 процентов – почти половина! У многих заемщиков на обслуживание уходит более половины дохода, а у некоторых даже больше 80 процентов – это очень сложно себе представить. По оценкам Банка России, в третьем квартале 2023 года таким заемщикам было выдано 60 процентов потребительских кредитов!
Представляют ли себе эти люди, наверняка охваченные эйфорией от новой «удачной» покупки, что в течение долгих месяцев, а то и лет они будут отдавать большую часть своих доходов финансовым организациям?
Между тем взять кредит нередко бывает очень легко, иногда даже слишком. Через мобильное приложение, к примеру. Вот реальный случай: человек пришел в отделение банка, принес документы, просит выдать ему кредит. Сотрудники банка посмотрели и в кредите отказали. Недостаточный уровень доходов, недостаточное количество активов, есть обязательства. Человек заходит в мобильное приложение этого же банка и получает там кредит на ту же сумму.
В чем дело? А дело в том, что алгоритм приложения «не знает» ни уровень дохода заемщика, ни наличие у него иждивенцев, ни состояние здоровья, ни наличие или отсутствие недвижимости. Он знает только кредитную историю, а она в данном случае была безупречна. Но будет ли она также безупречна теперь, после дополнительной нагрузки?
– Безусловно, по всем каналам выдачи кредитов должны соблюдаться общие принципы анализа заемщика, – говорит Рустэм Марданов. Чтобы заемщик был полностью информирован о всех рисках, а также чтобы обязательно был период «охлаждения», во время которого он мог бы отказаться от дополнительных услуг. Однако мы не можем лишить людей свободы принятия выбора. Это очень важная часть рыночной экономики и она должна соблюдаться. Человек должен сам, сознательно принимать решение. Мы можем защищать человека, но не можем ограничивать его права.
К счастью, у всех у нас есть право на получения информации – и по кредитам, и по ключевой ставке, и по инфляции. С ней, кстати, возникают сложности.
– Профессиональные участники рынка, аналитики, полностью доверяют нашим прогнозам по инфляции, – рассказал Рустэм Марданов. – У предпринимателей инфляционные ожидания тоже близки к реальным. А вот население не очень верит тому, какова фактическая инфляция сейчас и какой она будет через три месяца. Инфляционные ожидания людей во многом определяют спрос на товары, что в конечном счете отражается на ценах. Поэтому мы внимательно следим за тем, как люди воспринимают инфляцию.
Ну действительно, как тут верить в пресловутые 4 процента, если яйца раз – и подорожали за год на 60 процентов? Почему так получается?
Рустэм Марданов объясняет это индивидуальным взглядом. Когда инфляцию учитывает Росстат, то он учитывает все товары и все услуги. Одни из них подорожали, другие – подешевели. Когда инфляцию учитывает домохозяйка, она считает продукты, которые покупает стабильно каждый день. И обращает внимание на те продукты, которые покупает часто и которые занимают значительную долю ее бюджета. Если семья каждый день потребляет по два-три яйца, разумеется, их личная инфляция будет весьма высока. Именно этим и можно объяснить слова начальника ГУ Банка России по ЦФО. Профессиональные участники рынка смотрят на инфляцию в целом, поэтому их ожидания совпадают с прогнозами Банка России. Предприниматели видят не все, но их спектр достаточно широк, поэтому и инфляционные ожидания близки к реальным. А население видит только небольшую часть товаров и услуг, и поэтому их представление об инфляции отличается.
Чтобы рассчитать личную инфляцию, специалисты Банка России советуют воспользоваться калькулятором https://fincult.info/calc/inflation/#personal-inflation. Он позволяет оценить рост цен на различные категории товаров, определить личную инфляцию и сравнить ее с инфляцией как в регионе, так и по России в целом.
Яна Маевская.
Фото Ольги Давыдовой
